Paljonko saa olla velkaa?

Paljonko saa olla velkaa? – Suomen velkaantumisen realiteetit

Suomalaisten velkaantuminen on jatkuvasti kasvanut viime vuosina, ja kysymys siitä, kuinka paljon velkaa on “liikaa”, on yhä ajankohtaisempi. Ei ole olemassa yksittäistä, kaikille sopivaa vastausta, sillä kunkin henkilön tai perheen maksukyky ja velanhoitokyky vaihtelevat huomattavasti. Kuitenkin Suomen Pankin suositukset ja pankkien käytännöt antavat viitteitä kohtuullisesta velkatasosta.

Suomen Pankin yleinen ohjenuora on, että kokonaisvelan ei tulisi ylittää viisinkertaista vuosituloa. Tämä on kuitenkin vain suositus, eikä mikään laki tai säädös. Se toimii kuitenkin hyvänä lähtökohtana omaan velkatilanteeseen perehtymisessä. Viisinkertainen vuositulo kattaa useimmiten sekä asuntolainaa että kulutusluottoja. On kuitenkin olennaista muistaa, että tämä suositus ei ole absoluuttinen. Se, mikä on kohtuullista yhdelle, voi olla liikaa toiselle, riippuen esimerkiksi muista menoista, varallisuudesta ja tulevaisuudensuunnitelmista.

Käytännössä pankkien myöntämissä uusissa asuntolainoissa on tiukentuneet rajoitukset. Heinäkuusta 2023 lähtien vain pieni osa (10 %) uusista asuntolainoista voi olla yli 30 vuoden pituisia. Tämä on merkittävä muutos, joka pyrkii hillitsemään pitkäaikaisen velan ottamista ja lisäämään lainanottajien maksukyvyn turvallisuutta. Lyhyemmän maksuajan ansiosta lainan korkoriski pienenee, ja yllättävien elämänmuutosten, kuten työttömyyden, vaikutus on vähemmän dramaattinen.

Mitä pitää ottaa huomioon oman velkatilanteen arvioinnissa?

Viisinkertaisen vuositulorajan lisäksi on tärkeää arvioida velkatilannetta monipuolisesti. Seuraavia tekijöitä tulisi huomioida:

• Kuukausikulut: Onko sinulla riittävästi rahaa velanlyhennysten, korkojen ja muiden menojen maksamiseen? Onko sinulla varaa yllättäviin menoihin, kuten autokorjauksiin tai sairauskuluihin?
• Säästöt: Onko sinulla puskurirahastoa yllättäviä tilanteita varten? Säästöt toimivat suojana taloudellisissa vastoinkäymisissä.
• Tulevaisuudensuunnitelmat: Mitä tavoitteita sinulla on tulevaisuudessa? Tarvitsetko rahaa esimerkiksi lasten opiskeluun tai eläkkeelle siirtymiseen? Velkaantumista on suunniteltava tulevaisuutta silmällä pitäen.
• Korkotason muutokset: Korkotason nousu voi merkittävästi lisätä kuukausikuluja. On tärkeää arvioida velan kestävyyttä korkotason vaihteluidenkin huomioon ottaen.
• Muut velat: Asuntolainaa harkitessa on huomioitava myös muut velat, kuten opintolainat tai kulutusluotot. Näiden yhteenlaskettu summa vaikuttaa maksukykyyn.

Yhteenveto:

Vaikka virallista velkakattoa ei ole, Suomen Pankin suositus ja pankkien tiukentuneet lainakäytännöt antavat viitteitä kohtuullisesta velkaantumisesta. On kuitenkin aina tärkeää arvioida oma velkatilanne huolellisesti ja ottaa huomioon omat taloudelliset resurssit, tulevaisuudensuunnitelmat ja riskit. Tarvittaessa kannattaa hakea apua talousneuvojilta tai pankista velkatilanteen arvioimiseksi ja hallitsemiseksi. Liian suuri velka voi johtaa vakaviin taloudellisiin ongelmiin, joten ennaltaehkäisevä suunnittelu ja harkinta ovat äärimmäisen tärkeitä.