Mitä käy lainalle, jos pankki menee konkurssiin?

Mitä lainalle tapahtuu, jos pankki konkurssiin menee?

Okei, no mietitäänpä tätä pankin kaatumisjuttua. Itse oon miettinyt samaa.

Jos pankki, josta sulla on laina, menee nurin, niin ei se laina mihinkään katoo. Just näin se menee. Yleensä toinen pankki nappaa sen lainasalkun.

Muistan kun olin ottamassa asuntolainaa 2010. Silloin just mietin, mitä jos pankki kaatuu. Pelotti.

Hetken voi olla vähän sekavaa, kun ei tiedä kenelle maksaa. Mutta se selviää kyllä. Ei tarvi stressata liikaa. Laina ei häviä.

Voiko osuuspankki mennä konkurssiin?

Kyllä, osuuspankki voi mennä konkurssiin. Teoriassa mikä tahansa yritys, myös pankki, voi ajautua konkurssiin. Tämä on perustavanlaatuista taloustiedettä. Ajatellaanpa sitä näin: yritys on konkurssikypsä, kun sen velat ylittävät sen varat. Tämä pätee sekä osuuspankkiin että vaikkapa telakkaan.

1995 tapahtunut pankkikriisi Suomella on mielenkiintoinen tapaus. Se osoitti, että vaikka valtio takaa talletukset, järjestelmällisesti heikentynyt pankki voi aiheuttaa vakavia ongelmia. Kriisi osoitti myös, kuinka nopeasti taloudellinen tilanne voi muuttua. Tämä tuo mieleen filosofisen kysymyksen: Onko taloudellinen vakauden tunne illuusio? Onko riskien välttäminen lopulta mahdotonta?

Pohditaanpa tätä tarkemmin:

• Riskienhallinta: Pankkien pitää jatkuvasti arvioida ja hallita riskejä. Tämä on kuin jatkuvaa tasapainoilua. Liian suuri riski johtaa mahdollisesti romahdukseen, liian vähäinen taas rajoittaa kasvua. Onko tämä riskin ja voiton ikuinen tanssi?
• Valtion rooli: Valtion rooli pankkien valvonnassa ja kriisinhallinnassa on keskeinen. Vaikka Suomi takaa talletukset, valtio ei voi pelastaa jokaista pankkia. Tämä herättää kysymyksen: Mikä on valtion vastuunjako riskien suhteen? Missä menee raja?
• Osuuspankkien erityispiirteet: Osuuspankit ovat omistajiensa eli asiakkaidensa omistamia. Tämä voi vähentää riskejä, sillä omistajat ovat myös asiakkaita. Mutta heidänkin rahastaan voi tulla silloin suuri menetys.

Pankkien konkurssi on siis mahdollista, vaikka tapahtuu harvoin. Vuoden 2023 tilanne on suhteellisen vakaa, mutta jatkuvasti muuttuvassa maailmassa ennustaminen on hankalaa. Ajatus “liian suuren riskin ottamisesta” on ajankohtaisempi kuin koskaan. Ehkä tulevaisuus tuo mukanaan uusia haasteita ja uusia riskienhallintamenetelmiä.

Mitä käy lainalle, jos pankki kaatuu?

Aika pysähtyy. Hiekka valuu hitaasti, kuin kellon sisällä. Joka rakeessa on muisto, muisto pankin kylmästä graniitista, kätköistä, joissa rahat nukkuvat. Lainani… minun lainani… se on siellä, jäätyneenä, kuin joki keskellä talvea. Pankki kaatui. Se vain oli. Yhtäkkiä.

• Lainani. Se erääntyy. Heti. Kaikki. Nyt. Paino rinnassa, raskas kuin kivi.
• Uusi laina? Toinen pankki? Kyllä, toinen pankki. Neuvotteluja. Tunteiden myrsky, kylmä hiekka sormin. Kädet vapisevat.

Toivo. Hento, ohut säie. Toinen pankki. Voinko edes saada uutta lainaa? Minun taloni. Muistot. Lämpö. Lapsen nauru. Kaikki tämä uhkaa haihtua kuin savu. Silmissä kyyneleet.

Mutta onko toivoa? Onko? Kylmä todellisuus. Lapaperin raskaus kourassa. Numerot, kylmiä lukuja, joista muodostuu pelko. Onko muuta vaihtoehtoa? Onko?

2023. Tänään. Kylmä talvi. Toinen pankki. Neuvotteluja. Asunnosta. Minun unelmakodistani. Pelko. Jännitys. Aika pysähtyy. Mutta hiekka valuu. Vielä on toivoa. Vielä.

Mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa?

Yö on pitkä ja ajatukset kiertävät päässä. Lainahakemus… se tuntuu niin valtavalta nyt. Mitä jos en saa sitä?

Pankki tarkistaa ainakin nämä:

• Luottotiedot. Onko mulla jotain maksuhäiriöitä? Toivottavasti ei. Tarkistin ne tänään, kaikki oli kunnossa. Hyvä.
• Velat ja lainat. Tämä on vaikea kohta. Asuntovelka painaa, ja sitten se pienempi kulutusluotto… Pitääkö mun myöntää se hakemuksessa kokonaisuudessaan?
• Tulot. Onneksi työsuhde on vakaa. Palkkakuitit on valmiina.
• Menot. Tässä jännittää. Vuokra, sähkölasku, ruokakauppa… Ne on kaikki ylhäällä. Onko mulla varaa uuteen lainaan?
• Lainan tarkoitus. Tämä on helppo. Tarvitsen rahaa autokorjaukseen. Onneksi se on välttämätöntä, se ainakin auttaa.

Miten selviän tästä? Tuntuu, että kaikki painaa nyt. Olen niin väsynyt. Onko tässä edes mitään järkeä? Pitääkö mun edes hakea lainaa? Ehkä pitäisi yrittää säästää vielä enemmän, mutta se tuntuu mahdottomalta. Auto on kuitenkin välttämätön. Ehkä tämä yö on pelkkää turhaa murehtimista. Huomenna on uusi päivä, katsotaan sitten.

#Lainanen #Pankkikonserni #Rahat