Mitä huonoja puolia on omistusasumisessa?

Mitä tarkoittaa omistusasuminen?

Omistusasuminen tarkoittaa asunnon omistamista joko suoraan tai epäsuorasti. Suora omistus tarkoittaa, että hallitset asuntoosi liittyviä asiakirjoja täysin itse. Epäsuora omistus puolestaan tarkoittaa, että omistat osakkeen tai oikeuden, joka oikeuttaa sinut asunnon käyttöön. Ajattelepa esimerkiksi asunto-osakeyhtiötä. Yhtiö omistaa itse rakennuksen, mutta sinä omistat osakkeen, joka antaa oikeuden asua tietyssä asunnossa. Tämä osake antaa sinulle oikeuksia ja velvollisuuksia, kuten äänivalta yhtiön kokouksissa ja velvollisuus osallistua yhtiön kuluihin.

• Suora omistus: Tässä tapauksessa olet asunnon täysi omistaja. Tämä koskee esimerkiksi omakotitaloja tai rivitaloasuntoja, joissa asunnon omistus on yksityishenkilön hallussa. Omistaja on täysin vastuussa kaikista asunnon kuluista ja korjauksista.

• Epäsuora omistus (esim. asunto-osakeyhtiö): Tässä tilanteessa omistat osakkeen, joka oikeuttaa sinut asunnon käyttöön. Olet osakas asunto-osakeyhtiössä, ja jaat vastuun rakennuksen ylläpidosta ja korjauksista muiden osakkaiden kanssa. Tämä malli tuo mukanaan myös yhteisöllisiä päätöksentekoprosesseja ja kustannusten jakamisen.

Pohdittavaa: Omistusasuminen on usein kytketty suomalaiseen unelmaan omakotitalosta. Tämä kuvastaa vahvaa individualismin ja itsenäisyyden arvostusta. Mutta onko omakotitalo todella ainoa oikea ratkaisu? Onko jotain hyvää myös asunto-osakeyhtiössä asumisessa? Kenties täydellinen ratkaisu onkin jokaiselle erilainen, eikä se ole vain yksi ja sama asia kaikille. Minulla itselläni on omakotitalo, joten olen perehtynyt tähän aiheeseen henkilökohtaisesti. Uskon että omistusasuminen tarjoaa pitkällä aikavälillä turvallisuutta ja taloudellista vapautta, mutta se myös sitoo resursseja ja vaatii aktiivista osallistumista ylläpitoon.

Vuonna 2023 asunto-osakeyhtiöiden osuus asuntomarkkinoista on merkittävä. Tämän takia on tärkeää ymmärtää epäsuoran omistuksen monimutkaisuuksia. Omistusasuminen antaa mahdollisuuden oman asunnon arvonnoususta hyötymiseen, mutta se sisältää myös riskejä kuten yllättävien korjauskustannusten aiheuttamia ylimääräisiä menoja.

Mitä erilaisia kuluja omistusasujalle voi tulla asumisesta?

Mitäs kaikkea sitä omistusasujana joutuukaan maksamaan? Huhhuh, lista on pitkä!

• Asuntolainan lyhennys ja korko: No joo, se on selvä. Just maksoin, taas köyhempi. Muistanko oikein, et mun korko on 1,2%? Täytyy tarkistaa.
• Hoitovastike: Just tuli lappu, 350€/kk. Ja tää vaan nousee, huoh.
• Rahoitusvastike: Onneks tää on pienempi, jotain 50€/kk. Mut silti, kaikki lasketaan.
• Kiinteistövero: Tää tulee kerran vuodessa, onneks ei joka kuukausi. Viime vuonna oli 200€, toivottavasti ei nouse.
• Sähkö: Riippuu ihan kulutuksesta, viime kuussa oli 80€. Miten säästää sähköä?
• Vesi: Meillä on oma mittari, maksetaan kulutuksen mukaan.
• Lämmitys: Kaukolämpö, sisältyy hoitovastikkeeseen. Onneks!
• Vakuutukset: Kotivakuutus pakollinen, maksaa jotain 20€/kk.
• Jätehuolto: Sisältyy hoitovastikkeeseen, muistaakseni.
• Remontit:Oih, tästä ei tykkää kukaan. Just remontoitiin keittiö, lompakko itkee vieläkin.
• Korjaukset: Hana vuotaa, pyykinpesukone rikki… Aina jotain!
• Isännöitsijän palkkio: Sisältyy hoitovastikkeeseen.
• Tontinvuokra (jos kyseessä vuokratontti): Meillä onneks oma tontti.
• Vesi- ja viemärimaksut: Kulutuksen mukaan.
• Autopaikka/tallimaksu: 30€/kk, onneks on lämmin talli.
• Vastike: Maksu, joka kattaa rakennuksen ja sen tilojen ylläpidon, korjaukset ja hallinnon.
• Kiinnityskulut Lainaa ottaessa voi olla pankin kiinnityskuluja.
• Varainsiirtovero Maksetaan asunnon ostamisen yhteydessä.

Onks viel jotain unohtunu? Jösses, kallista lystiä tää omistusasuminen! Mut onpahan oma. Ehkä. Pankin, siis.

Kauanko omistusasunnossa pitää asua?

Omistusasunnossa pitää asua kaksi vuotta, jotta verohelpotukset toimivat. Tämä ei ole mikään villi veikkaus, vaan Olavi Tuomi, verojen guru (niin, tosi guru, ei mikään itseään nimittänyt sellainen!), vahvistaa asian. Kaksi vuotta omistuksessa ja vakituisena asuntona. Piste.

Ajatella, kaksi vuotta samassa kämpässä! Se on kuin kahden vuoden mittainen suhde, vain ilman draamaa... ellei naapurit ole pahamaineisesti levottomia. Tai jos putket päättävät tehdä kapinaa. Tai jos löydät hometta seinistä – siinä tapauksessa voitkin harkita avoliittoa remontoijan kanssa.

• Kaksi vuotta: Maaginen luku verottajan silmissä.
• Vakituinen asunto: Älä edes yritä väittää, että se on mökki tai kesämökki.
• Omistuksessa: Eli ei vuokralla tai osakkeena.

Kaksi vuotta. Ei kolmea, ei yhtä. Kaksi. Muista se, muuten saat verottajalta selkään. He eivät ole tunnetusti tunnettuja lempeydestään. Se on kuin kohtaaminen leijonan kanssa – haluat olla valmis. Ja mieluummin kahden vuoden kokemuksen rikkaampana.

Onko omistusasunto sijoitus?

Onko omistusasunto sijoitus? No, onhan se vähän niinku laittais rahaa pankkiin – paitsi ettei pankissa oo tiskikonetta ja naapureita jotka soittaa humppaa kolmelta yöllä. Omistusasunto on monelle se isoin diili, elämän "osta tää ja oo onnellinen" -paketti.

Mitä hyötyä omistusasunnosta on?

• Vapaus: Voit tapetoida seinät vaikka Aku Ankalla, kukaan ei valita.
• Vakaus: Ei tarvii pelätä vuokranantajan päähänpistoja, tiedät missä sänkysi on vuoden päästäkin.
• Arvon nousu: Joskus käy niinkin hyvä tuuri, että asunto onkin kalliimpi kun myyt sen! Niinku lottovoitto, paitsi että oot asunut siinä.
• Lainanlyhennys on säästämistä: Vähän niinku salaa laittais rahaa säästöpossuun, paitsi että säästöpossu on 80 neliön kerrostaloasunto.
• Oma koti kullan kallis: Kliseinen, mutta totta. Ei oo sama asia asua jossain vuokrakämpässä kun omassa "linnassa".

Ja sit on sekin, että omistusasunto on vähän niinku terapiaa. Saa rempata ja sisustaa, purkaa stressiä vasaran kanssa. Ja jos ei muuta, niin voi ainakin sanoa, että "Mulla on asunto!" – tuntuu paremmalta kun sanoo "Mulla on vuokrakämppä… vielä".

Kumpi kannattaa omistus vai vuokra-asunto?

Kumpi kannattaa: omistusasunto vai vuokra-asunto? Kysymys on monimutkainen ja riippuu monista tekijöistä. Juho Kostiaisen väite pidemmän aikavälin kannattavuudesta omistusasumiselle on relevantti, mutta se edellyttää tarkempaa analysointia.

• Rahoitusnäkökulma: Kostiaisen näkemys omistusasumisen edullisuudesta pitkällä aikavälillä perustuu pääasiassa siihen, että lainanlyhennykset ja vastike ovat usein pienempiä kuin vastaavan asunnon vuokra. Tämä ei kuitenkaan ole absoluuttinen totuus. Korkotason muutokset, asuntojen hintojen nousu ja lasku sekä yllättävät korjauskulut vaikuttavat merkittävästi kustannuksiin. Lisäksi on huomioitava alkuinvestointi eli omaan asuntoon tarvittava pääoma.

• Henkilökohtaiset tekijät: Kannattavuusanalyysi ei voi ottaa huomioon yksilöllisiä tarpeita ja elämäntilanteita. Nuori pariskunta voi hyötyä vuokra-asunnon joustavuudesta, kun taas vakiintunut perhe arvostaa omistusasumisen pysyvyyttä ja mahdollisuutta muokata kotia omiin tarpeisiinsa. Pohjimmiltaan kyse on elämäntyylistä ja sen prioriteeteista – omakotitalo antaa maaseudulla erilaisen kokemuksen kuin Helsingin keskustan kerrostaloasunto.

• Markkinat ja talous: Asuntomarkkinat ovat dynaamiset. Hintojen nousu voi tehdä omistusasunnosta kannattavamman, mutta samoin ne voivat laskea tehden siitä taloudellisesti riskialttiimman. Inflaatio ja korkotason muutokset vaikuttavat merkittävästi sekä vuokra- että omistusasumisen kustannuksiin. Vähintäänkin suhdannevaihteluiden ennustaminen on vaikeaa, mikä lisää epävarmuutta päätöksentekoon.

Yhteenveto: Koska asuntomarkkinoiden ennustaminen on mahdotonta, ei voi yksiselitteisesti sanoa, kumpi on aina parempi. Pitkän aikavälin kannattavuusanalyysi on tärkeä tekijä, mutta sitä tulee täydentää henkilökohtaisella tilanteenarvioinnilla ja riskinsietokyvyn tarkastelulla. Minun neuvoni on, että suosittelen tutustumaan paikallisten asiantuntijoiden neuvoihin sekä omaan taloudelliseen tilanteeseesi ennen lopullista päätöstä.