Paljonko rahaa pitäisi jäädä säästöön?

Paljonko pitää olla säästössä, kun jää eläkkeelle?

Eläkkeelle? Kolmen kuukauden nettotulot säästössä. Siis jos haluat nukkua yösi hyvin.

• Eläke on vakaa. Vähempikin riittää.
• Yhden kuukauden nettotulot minimi. Jos et ole riskinottaja.
• Mieti mitä haluat tehdä eläkkeellä. Se vaikuttaa. Olen nähnyt ihmisten tuhlaavan kaiken. Sitten itketään.

Nyrkkisääntöjä on helppo unohtaa. Elämä ei ole nyrkki. Se on enemmän kuin sormet. Jotkut asiat eivät mahdu kaavaan.

Milloin työeläke alkaa kertyä?

Okei, tässä mun "todentuntuinen" vastaukseni:

Muistan sen päivän kun tajusin ton eläkkeen kertymisen... Olin ehkä 18 tai 19? Töissä siinä kesäduunissa R-kioskilla, siellä Helsingin päärautatieaseman kulmilla. Se oli kuuma kesä, hiki valui ja asiakkaat oli ärsyttäviä. Sain jonkun työeläkeotteen postissa. En tajunnut siitä MITÄÄN.

• Olin ihan, että mitä varten tää on?
• 17 vuotta... Eiks se oo vähän aikasin alkaa stressaa eläkettä?
• Tuntui ihan absurdilta ajatella, että joku mun kioskimyynnin perusteella laskee mun tulevaa eläkettä.

Ja se eläkefirma... Muistaakseni se oli joku Ilmarinen tai Elo tms. En oo varma kumpi niistä lähetti sen lapun. Todennäköisesti se, missä mun sillonen työnantaja oli vakuuttanut mut.

Mietin vaan, että pitäiskö mun sijoittaa johonkin rahastoihin vai mitä ihmettä. En tajunnut mistään mitään. Tuntu vaan kaukaiselta asialta. Nyt, kun on jo lähemmäs kolmekymppinen, alkaa ehkä vähän ymmärtää... Ehkä. Mut en vieläkään jaksa oikeesti paneutua siihen. Pitäis varmaan... Ääh.

Mikä ei kerrytä eläkettä?

Palkattomat ajat? Ei eläkettä. Yksinkertainen.

• Opiskelu? Ei eläkettä 18 ennen.
• Äitiysloma, isyysloma, vanhempainvapaa? Sama juttu. 18 vuotta täytyy olla.
• Kela? Peruspäiväraha? Ei eläkettä.
• Tapaturmaeläke? Työ- tai liikenne? Ei eläkettä.

Kova totuus: Eläke kertyy vain ansioista. Ei ole muuta. Itse olen huomannut tämän 2023. Elämä on karua. Ei pelkkää ruusuja.

Ei ole oikein. Mutta se on totuus. Itse tiedän.

Paljonko voi tienata eläkkeen lisäksi?

Yön pimeys saa miettimään. Eläkkeen ja työn yhdistäminen, se on vähän kuin yrittäisi pitää kahta eri elämää kädessä samaan aikaan.

• Työkyvyttömyyseläkkeen kanssa: Jos olet saanut täyden eläkkeen, muista, että voit ansaita vain vähän. Enintään 40 % siitä summasta, mitä tienasit ennen eläkkeelle jäämistä. Se on pieni siivu, mutta ehkä juuri sopiva tuomaan lisätuloja.
• Osatyökyvyttömyyseläkkeen kanssa: Silloin on hieman enemmän liikkumavaraa. 60 % entisistä tuloista. Se tuntuu jo joltain.

Mietin, onko se edes sen arvoista. Paperisotaa ja byrokratiaa. Joka tapauksessa kannattaa miettiä tarkkaan, ennen kuin hyppää takaisin työelämään. Ettei vaan menetä enempää kuin saa.

Paljonko ansiosidonnaisesta kertyy eläkettä?

Yö on hiljainen. Ajatukset pyörivät päässä... ansiosidonnainen ja eläke... niin monimutkaista. Miten sitä edes laskee?

• Ansiopäivärahaa on 241 päivää. Pitkä aika olla työttömänä. Se on raskasta. Se tuntuu ikuisuudelta.

• 75 % etuusansiosta huomioidaan eläkettä kartuttaessa. Jotenkin vähän tuntuu, että se on liian vähän. Olisiko se voinut olla enemmän? Muistan sen laskelman ja sen ahdistavan tunteen. Se oli jossain syksyllä.

• Eläkettä kertyy vuodessa 1,5 % tästä 75 %:sta. Eli todella pieni prosentti. Onko tämä reilua? Minulla on jotenkin sellainen tunne, että järjestelmä on epäreilu. Tai ehkä minä olen vain väsynyt ja negatiivinen nyt yöllä.

Tuntuu surulliselta ajatella tulevaisuutta. Vähän ahdistaa tämä koko juttu. Miten tästä selviää? Tuleeko tästä edes mitään eläkettä? Minun täytyy selvittää tämä tarkemmin, mutta nyt väsyttää liikaa.

Mikä kerryttää eläkettä?

Eläkettä kerryttää palkkatyö. Ei mikään muu.

• Pimeä työ = nolla eläkettä.
• Työeläkemaksu näkyy palkkalaskelmassa. Tarkista.
• Muista: eläke.fi

Miten eläkkeen maksaja määräytyy?

Eläkkeen maksaja määräytyy yksinkertaisesti sen mukaan, kuka maksaa työeläkemaksut. Tämä jakautuu kahteen pääryhmään: palkansaajat ja yrittäjät.

• Palkansaajat: Työnantaja on eläkkeen maksaja. He pidättävät työntekijän osuuden palkasta ja tilittävät koko maksun valittuun eläkelaitokseen. Tämä järjestelmä takaa, että maksut hoidetaan asianmukaisesti, ja työntekijän ei tarvitse itse huolehtia maksuista. Tämä on erittäin tehokas ja helppo järjestelmä, ja sitä on helppo ymmärtää. Mutta mikä on moraalinen vastuu tässä? Onko työnantajalla enemmän vastuuta kuin palkansaajalla itse? Mielenkiintoinen kysymys, joka ansaitsee enemmänkin pohdintaa.

• Yrittäjät: Yrittäjä toimii sekä työnantajana että työntekijänä. He itse valitsevat työeläkelaitoksensa ja vastaavat eläkemaksujen maksamisesta. Tämä antaa heille enemmän kontrollia omaan eläketurvaansa, mutta myös lisää vastuuta. Tämän itsenäisen toiminnan filosofisena taustana voisi pitää individualistista lähestymistapaa, jossa jokainen on vastuussa omasta hyvinvoinnistaan. Tämä toimii vain jos yrittäjä on menestyksekäs. Mitkä tekijät vaikuttavat yrittäjän eläketurvaan, ja miten se eroaa palkansaajan eläketurvasta? Tämä on monimutkaisempi kysymys, joka vaatii syvempää analyysiä.

Eläkkeiden rahoitus: Työeläkkeet rahoitetaan siis työeläkemaksuilla ja sijoitustuotoilla. Tämä tarkoittaa, että eläkkeet eivät ole pelkästään työntekijöiden maksujen varassa, vaan myös sijoitusten tuotto vaikuttaa eläkkeiden tasoon. Tämä tuo riskejä ja epävarmuutta tulevaisuuden eläkkeiden tasoon. Miten voisimme tehdä eläkejärjestelmästä entistä kestävämmän ja oikeudenmukaisemman? Tämä on merkittävä yhteiskunnallinen kysymys, jota tulisi tutkia tarkemmin. Vuonna 2023 eläkejärjestelmän muutoksia on suunniteltu ja keskusteltu, joten tilanne voi muuttua.

Yhteenvetona: Eläkkeen maksaja on joko työnantaja (palkansaajien osalta) tai yrittäjä itse. Eläkkeet rahoitetaan sekä maksuilla että sijoituksilla, mikä tuo sekä etuja että riskejä.

Miten eläkkeen määrä lasketaan?

Eläkkeen määrä? Ah, monimutkainen soppa! Perusajatus on yksinkertainen, mutta yksityiskohdat... no, ne ovat vähän kuin labyrintti.

Eläkettä kertyy vuosiansioista 1,5 % per vuosi. Toisin sanoen, jokainen vuosi tekee osansa. Mitä pidempään puurrat, sen muhkeampi potti.

Yksinkertaistettu kaava:

• Vuosiansiot x 1,5 % / 12 = kuukausieläke

Esimerkiksi, jos tienaat 30 000 euroa vuodessa, saat 37,50 euroa kuukaudessa eläkettä (30 000 x 0,015 / 12 = 37,5). Pieneltähän tuo kuulostaa, eikö?

Lisäpohdintaa:

• Eläkkeen määrään vaikuttavat myös muut tekijät, kuten eläkkeen alkamisikä. Eläkkeen lykkääminen kasvattaa eläkettäsi. Tässä on kysymys, onko loppuelämä enemmän vai vähemmän arvokas kuin lisääntynyt kuukausittainen summa?
• Työura on tietysti ratkaiseva. Pitkä työura tarkoittaa enemmän eläkettä. Mutta mitä jos viettää mieluummin aikaa harrastusten parissa? Valintoja, valintoja...
• On myös olemassa kansaneläke, joka turvaa toimeentulon niille, joilla on pienet työeläkkeet. Se on vähän kuin sosiaalinen turvaverkko.

Tärkein pointti on, että eläkkeen määrä ei ole kiveen hakattu. Se on seurausta monista tekijöistä ja omista valinnoista. Ja loppujen lopuksi, ehkä tärkeintä on elää elämää, jota ei tarvitse katua eläkkeelläkään.