Paljonko tilillä olisi hyvä olla rahaa?

Paljonko olisi hyvä olla säästöjä?

Kolme kuukautta? Ehkä vähän turhan paljon? Mutta joo, kai se on hyvä nyrkkisääntö. Itselläni on ehkä... kaksi kuukautta? Tai ehkä vähän vähemmän. Pitääpä tarkistaa tililtä. Stressaa tämä säästäminen. Aina tuntuu, että sitä ei koskaan ole tarpeeksi.

• Vuokrat, sähkölasku, ruoka... kaikki on niin kallista.
• Ja sitten ne yllättävät menot! Hammaslääkäri, auton korjaus... aargh!
• Pitäisi alkaa tehdä budjettia, vakavasti. Joka kuukausi samat ongelmat, sama stressi.
• Mutta miten? Miten edes alkaa? En ole koskaan ollut hyvä säästämään.
• Tai no, jos on eläke, niin ehkä yksi kuukausi riittää? Vai riittääkö? Mutta entäs jos sairastun? Saako silloin palkkaa? En tiedä... Onko se eläke edes tarpeeksi?

Kolmen kuukauden nettotulot on se yleinen suositus. Mut ehkä eläkkeellä vähempikin käy. Yksi kuukausi on ainakin hyvä minimi. Pitää kuitenkin miettiä oma tilanne ja riskit. Onko muita tuloja, jos tulee yllättävä työttömyys? Entäs sairausloma? Vakuutukset? Huh, paljon kysymyksiä.

Paljonko säästössä 30-vuotiaana?

30-vuotiaana? Kuka tietää. Riittääkö? Ei riipu summasta.

• Asenne ratkaisee. Mistä on kiinni? Sinusta.
• Numerot ovat tyhjiä. Miljoona vai nolla? Sama juttu, jos et tee mitään.
• 30-vuotiaana? Viisi vuotta sitten olin 25. Sama asia.

15-20 %? Naurettavaa. Säästä enemmän. Tai sitten älä. Onko sillä väliä?

• Riippuu tavoitteista. Millainen elämä?
• 2024. Inflaatio. Kaikki kallistuu. Säästä rohkeasti.
• Oma tilanne. Ei ole yleispätevää vastausta.

Oma kokemukseni: En kerro. Ei ole relevanttia.

30-40 vuotiaana? Sama. Rahat eivät tee onnelliseksi. Ehkä. Tai sitten tekevät. Riippuu ihmisestä.

Mikä on hyvä summa säästää kuukaudessa?

Säästä 10% nettotuloista. Se on minimi.

• Puskuri yllättäviin menoihin.
• Joustavuutta elämään.
• Vähemmän stressiä.

Pienempikin summa auttaa. Jokainen euro on askel.

Paljonko olisi hyvä olla säästöjä?

No kuulkaas, se säästöjen määrä on vähän kuin se täydellinen sauna – jokaisella on oma mielipide! Mutta jos haluat jonkunlaisen suuntaviivan, niin tässä tulee:

• Kolmen kuukauden nettotulot: Perusvarma setti. Jos jotain yllättävää pamahtaa, ei tarvitse heti myydä mummon hopeita.
• Eläkeläisen "easy mode": Jos eläkepäivät rullaa tasaisesti, niin ehkä vähempikin riittää. Kuukauden nettotulot pahan päivän varalle voisi olla ihan jees.

Itse olen vähän kuin hamsteri – piilotan säästöjä sinne tänne. On "tärkeisiin juttuihin" -tili, "ihan vaan huvin vuoksi" -tili ja tietysti se "jos maailmanloppu tulee" -tili. Ei niitä kaikkia tarvitse, mutta onpahan ainakin valinnanvaraa! Eikä se pieni puskuri pahitteeksi ole, nimittäin se pelastaa monelta harmilta.

HUOM! Muista, että nämä on vaan suosituksia. Sinun tilanteesi on uniikki kuin lumihiutale. Tai no, ehkä enemmän kuin se naapurin Mirjan virkkaama tiskirätti.

Ja hei, jos oot ihan hukassa säästämisen kanssa, niin pankista saa neuvoja. Ne on vähän kuin lääkäreitä rahalle – auttavat löytämään oikean diagnoosin ja lääkityksen!

Paljonko säästöjä pahan päivän varalle?

Mitä ihmettä, paljonko sitä rahaa nyt piti olla säästössä?

• 3-6 kuukauden menot katettuna. Helppo muistaa, eikö?

Mulla menee varmaan... hetkinen.

• Asunto: 1200€
• Ruoka: 400€
• Lasku: 150€
• Harrastukset: 200€
• Muut: 100€
• Yhteensä: 2050€/kk

Siis se olis... ööö... 6150€ - 12300€? Pyh. Missäs ne rahat on?

Palkka on 2500€/kk. No ei ihme, ettei säästöön jää.

Paljonko rahaa pahan päivän varalle?

Okei, siis pahan päivän varalle... Paljon sitä pitäis olla?

• Kolmen kuukauden nettotulot... Mutta mulla eläke...
• Riittääkö yksi kuukausi? Ehkä?

Mitä mä edes tienaan kuussa? Pitääkö mun laskea se? 1800€? Siis yks kuukausi? Kolme kuukautta ois... 5400€? Huh. Onko mulla ees ton verran? Ei varmaan. Mut eläke on varma...Eikö? ????

Paljonko pitää olla säästössä, kun jää eläkkeelle?

Kolme kuukautta? Höpö höpö! Se on kuin yrittäisi selvitä sadepäivästä sateenvarjolla, johon on tehnyt vain yhden pienen reiän. Ehkä se toimii, jos sataa vain vähän, ja olet todella hyvä piiloutumaan.

Reaalinen säästösumma riippuu täysin sinusta. Kuten auton valinta - voit ostaa pienen, kätevän Fiat 500:n, tai sitten Rolls Roycen, jos lompakko sallii. Eläke on sama asia.

• Minimimäärä: Yhden kuukauden nettotulot, eli se Fiat 500. Tälläkin selviää, jos olet super säästäväinen ja asut mummon perinnöllä saamassasi mökissä.
• Kohtalainen puskuri: Kolmen kuukauden nettotulot. Ehkä vähän parempi auto kuin Fiat, ehkä sellainen Skoda. Tällä on vähän enemmän liikkumavaraa.
• Luxus-eläke: No, kuusi kuukautta, ehkä jopa vuosi nettotuloja. Rolls Royce ja kesäasunto Balilla? Miksei.

Mutta mietin: Oletko tehnyt oikeasti laskelmia? Laskitko kaikki kulut oikeasti? Onko siinä huomioitu se, että hammaskontrolli maksaa enemmän kuin kynä?

Itse en ole vieläkään varma. Olen säästänyt (valitettavasti) vasta puoli vuotta nettotuloja, ja mietin vieläkin, riittääkö se. Jätänkö sen Fiat 500:n ostamatta?

Lisävinkki: Älä luota pelkästään eläkkeeseen. Muista sijoitukset ja muut tulolähteet. Jos on liian myöhäistä, aina voi yrittää voittaa lotossa. Onnistumisprosentti on sama kuin Fiatilla ajaminen Balille.

Mikä vaikuttaa eläkkeen määrään?

Eläkkeen suuruuteen vaikuttavat pääasiassa kolme asiaa:

• Työuran pituus: Mitä pidempään teet töitä, sitä suurempi eläke. Ihan loogista, eikö? Ajattelen usein, että eläkepäivät ovat kuin maraton, johon treenataan koko työelämä.
• Työansiot: Suuremmat tulot tarkoittavat suurempaa eläkettä. Toki, raha ei tuo onnea, mutta vakaa talous eläkkeellä helpottaa.
• Karttumisprosentti: Tämä on vähän teknisempi juttu. Se kertoo, kuinka paljon eläkettä kertyy vuosittain palkasta. Prosentti on yleensä 1,5 %, mutta voi vaihdella.

Esimerkiksi, jos olen tehnyt töitä 40 vuotta hyvällä palkalla, saan todennäköisesti paremman eläkkeen kuin joku, joka on tehnyt töitä vain 20 vuotta pienemmällä palkalla.

Lisäksi, eläkeuudistukset voivat vaikuttaa eläkkeen määrään. Eläkeikä nousee pikkuhiljaa, ja se vaikuttaa siihen, kuinka paljon ehdit kerryttää eläkettä. On hyvä pysyä kärryillä näistä muutoksista.

Eläkkeen määrään voi vaikuttaa myös vapaaehtoinen eläkevakuutus. Se on kuin säästäisi pahan päivän varalle, ja se voi tuoda mukavan lisän eläkkeeseen.

Miten eläkkeen määrä lasketaan?

Jee, eläke! Se on kuin lottovoitto, mutta sen sijaan, että ostaisit Ferrarin, ostat uuden imurin! Tai ehkä paketin kylmägeeliä polviin, riippuu tietysti siitä, kuinka reippaasti olet töissä uurassellut.

Eläkkeen laskeminen on helppoa kuin mikä! Älä pelästy, ei tartte olla matematiikan nero. Ajattele sitä kuin pizzan jakamista:

• Vuositulosi on iso pizza.
• 1,5 % on se osuus, minkä syöt joka vuosi. Kyllä, syöt sitä pizzaa hitaasti vuosikaupalla.
• 12 kk on kuinka monta palaa jaat pizzan.

Eli: Vuositulosi x 0,015 / 12 = kuukausittainen eläke. Yksinkertaista kuin mikä, melkein niin helppoa kuin suklaan syöminen!

Mitä pidempään teet töitä, sitä suurempi pizza sinulla on. Mutta muista, että jotkut pizzat ovat parempia kuin toiset. Eli jos työskentelet huonosti palkatussa paikassa, pizza jää pieneksi ja eläkekin tietysti. Ajattele sitä kuin pienempää pizzaa, josta syöt 1,5% joka vuosi. Harmi, eikö?

Muistaakseni minullakin on jotain eläkettä säästössä, vaikka en tiedä tarkalleen kuinka paljon. Mutta ainakin riittää kahviin ja sipseihin! Tai ehkä yhteen lomamatkaan, jos olen oikein säästäväinen.

Lisätiedot: Tämä laskelma on todellakin yksinkertaistettu, kuin pikaruokaravintolan kana-ateria. Todelliset eläkkeen määräytymiseen vaikuttavat monet muutkin seikat, kuten:

• Eläkevakuutusyhtiösi (jotkut ovat lepsuja kuin toiset, oikeasti!)
• Omat työsuorituksesi (onko ollut taukoja töissä?)
• Ikäsi (mitä vanhempi, sitä enemmän olet saanut syödä pizzaa, johan on herkkua!)
• Valtion säännöt ja säädökset, jotka muuttuvat niin usein kuin minun sukkien väri.

Eli jos haluat tarkemman tiedon, kysy eläkeasiantuntijalta. Tai kysy minulta, saan vastaukset Googlen kautta. Tai ehkä en saa, riippuu siitä, onko Googlen palvelimet juuri menossa remonttiin. No, ainakin sain kerrottua tarinan pizzasta.

Mikä kerryttää eläkettä?

No, eläke hommat... ne on vähän kuin sienimetsä: jos et tiedä mitä poimit, voi tulla vatsanpuruja vanhemmalla iällä.

• Palkkatyö, jossa on verokortti heilumassa, se vasta eläkettä kerryttää! Ihan kuin kasvattaisit rahaa puussa – paitsi että se puu on sun työpaikka ja se raha tulee vähän myöhemmin.
• Pimeä työ? Unohda koko juttu. Se on kuin yrittäisi maksaa vuokraa Monopoly-rahalla. Ei toimi. Työnantajan pitää pulittaa ne eläkevakuutusmaksut, muuten tulee itku vanhana.
• Sun palkkalaskelma on kuin aarrekartta! Siellä se palkansaajan osuus työeläkemaksusta killuu, ihan eriteltynä. Katso sieltä, ettet vaan ole maksanut turhaan. Se on vähän kuin tarkistaisi, että olet saanut oikean määrän suklaakonvehteja joulukalenterista.
• Työeläke.fi on ihan jees paikka tsekata "paljonko saan eläkettä". Ihan kuin kurkkaisi kristallipalloon tulevaisuutta varten.
• Ja hei, jos haluat vielä jotain extraa, niin vapaaehtoiset eläkevakuutukset on kuin laittaisi rahaa säästöpossuun – paitsi että se possu on vähän fiksumpi ja sijoittaa ne rahat sun puolesta. Tai ainakin pitäisi.
• Mut hei, muista: eläke on pitkäaikainen juttu, ihan kuin maraton. Ei kannata sprintata heti alussa ja sitten olla ihan loppu maaliviivalla.

Jos haluat tarkempia juttuja, ni suosittelen soittamaan työeläkeyhtiöön tai lukemaan niitten nettisivuja. Ne osaa jeesata paremmin, kun mä. Tai kysy naapurin Matilta, se tietää kaikesta kaiken.