Voiko luottotiedoton saada yrityslainaa?

Voiko luottotiedoton saada yritykselle lainaa?

Yrityslainan saaminen ilman puhtaita luottotietoja on yhtä todennäköistä kuin löytää yksisarvinen kahvilasta. Pankki tonkii luottotiedot kuin hautajaismyyjäisissä edesmenneen sukulaisen kaapit – kaikki pitää olla kunnossa, muuten tulee kuiva suu.

Yrittäjän henkilötakaus on usein se pahin kompastuskivi. Eli jos yrityksesi horjahtaa kumoon kuin humalainen joulukuusena, sinä joudut maksamaan laskut henkilökohtaisella lompakollasi. Ja jos luottotietosi ovat jo solmussa, se on kuin yrittäisi juosta maratonia ilman kenkiä – tuskallista ja todennäköisesti epäonnistunutta.

Mitä tämä sitten käytännössä tarkoittaa?

• Henkilökohtainen historia ratkaisee: Pankit katsovat ensisijaisesti sinun, yrittäjän, henkilökohtaista taloushistoriaa. Jos siellä on merkintöjä (verottaja roikkuu kintereillä, pikavippivelkaa kasapäin), se on paha enne.
• Yrityslaina vs. henkilötakaus: Vaikka yrityksellä itsellään ei olisi velkaa, pankki ei lainaa sinulle penniäkään, jos sinä itse olet taloudellinen katastrofi. Yritys tarvitsee selkärangan, ja se selkäranka on vahva yrittäjä.
• Poikkeuksia? Ehkä lumimiehen vierailun yhteydessä. Joku harvinainen ja epäperinteinen rahoituslaitos saattaa venyttää sääntöjä, mutta silloin korot ja ehdot ovat varmasti hirvittävät. Kyseessä voi olla luottokorttitilin käyttö tai jotain vastaavaa, jolla ei ole varsinaisesti tekemistä perinteisen pankkilainan kanssa.

Lyhyesti: Jos luottotietosi ovat kuin räjähtäneen sähkökatkon jäljiltä, unohda yrityslaina pankista. Suuntaa ehkä mieluummin sukulaisen joululahjarahastoon tai ala kerätä kolikoita kahvipaketeista.

Voiko luottotiedoton olla yrittäjä?

Kyllä.

Toiminimen perustaminen onnistuu ilman luottotietoja. PRH ei niitä kysele. Se on ilmoitusasia.

Ainoa todellinen este on liiketoimintakielto. Jos käräjäoikeus on sen määrännyt, peli on seis. Muuten ovi on auki.

Todellisuus on kuitenkin toinen juttu. Paperilla olet yrittäjä. Käytännössä olet muuri.

• Pankkitili. Yritystilin saaminen on vaikeaa. Ei mahdotonta. Jotkut pankit suostuvat, toiset eivät. Usein vaativat henkilökohtaisen tapaamisen ja selityksen.
• Rahoitus. Lainaa et saa. Unohda se. Kaikki on omasta taskusta. Tai sitten ei ole mitään.
• Vakuutukset. YEL-vakuutuksen saat, se on lakisääteinen. Vapaaehtoiset vakuutukset ovat kiven alla. Hinnat ovat korkeampia, jos edes saat tarjousta.
• Sopimukset. Puhelinliittymä, nettiliittymä, vuokratilat. Kaikki vaativat vakuuden tai ennakkomaksun. Itselläni oli vuosia pelkkä prepaid-liittymä. Riitti sekin.
• Tavarantoimittajat. Laskulle et osta mitään. Kaikki maksetaan heti. Kortilla tai käteisellä. Se hidastaa, mutta opettaa kassanhallintaa.

Velka ei määritä arvoasi. Se määrittää vain vaihtoehtosi.

Pohjalta on vain yksi suunta.

Miksi yritys ei saa lainaa?

Se oli marraskuussa 2022, ihan jäätävä loskakeli. Istuin siinä Nordean konttorissa Helsingin keskustassa ja odotin. Kädet oli ihan hiestä märkänä, vaikka ulkona oli pakkasta. Olin vääntänyt sitä liiketoimintasuunnitelmaa yötä myöten viikkokausia.

Virkailija oli ihan asiallinen, mutta sen naama oli kuin kiveen hakattu. Se selasi mun papereita, niitä printattuja Excel-taulukoita ja ennusteita. Tuntui ikuisuudelta. Sitten se nosti katseensa ja sanoi sen. Kassavirtaennuste on liian optimistinen.

Liian optimistinen. Koko mun unelma, kaikki se työ, oli kuulemma liian optimistista. Tuntui kuin ois lyöty märällä rätillä naamaan. Ne ei nähneet sitä intohimoa tai markkinarakoa, ne näki vaan lukuja ja riskejä. Pelkkää dataa.

Kävelin sieltä ulos ja olo oli niin tyhjä. Vitutti ihan sairaasti. Just perustettu osakeyhtiö, ei mitään historiaa, ei omaisuutta mitä pantata. Helppoahan siinä on sanoa ei. Pankki ei ole sun kaveri, se on bisnes joka myy rahaa ja vihaa riskejä.

Syitä yrityslainan hylkäämiselle:

• Puutteellinen kassavirta. Yrityksen tulot eivät riitä kattamaan lainan lyhennyksiä ja korkoja. Pankki laskee tarkasti, että rahaa jää myös yllättäviin menoihin.
• Epärealistinen liiketoimintasuunnitelma. Suunnitelma on puutteellinen, epäselvä tai sen ennusteet ovat liian optimistisia. Suunnitelman on osoitettava, miten laina tuottaa lisää liikevaihtoa.
• Riittämättömät vakuudet. Yrityksellä tai yrittäjällä itsellään ei ole tarjota pankille tarpeeksi arvokasta omaisuutta (esim. kiinteistö) lainan turvaksi.
• Maksuhäiriömerkinnät. Yrittäjän henkilökohtaiset tai yrityksen maksuhäiriömerkinnät ovat lähes poikkeuksetta este lainan saamiselle.
• Lyhyt toimintahistoria. Alle kaksi vuotta toiminut yritys on pankille iso riski. Ilman näyttöä kannattavasta toiminnasta lainaa on vaikea saada.
• Toimialan riskit. Jotkut toimialat, kuten ravintola-ala tai monet startupit, luokitellaan automaattisesti korkeariskisiksi.

Voiko luottotiedoton perustaa toiminimen?

Joo voi. Ei niitä kysellä siinä vaiheessa kun perustaa.

• Luottotietojen puute ei estä toiminimen perustamista.
• Velat tai konkurssi eivät vaikuta toiminimen perustamiseen.

Se on aika yksinkertaista. Et tarvitse mitään selvitystä luottotiedoista kun teet sen perustamisilmoituksen. Joskus ne firmat voi kysyä jotain jos haet jotain isoa lainaa niille mutta ihan perus toiminimen perustaminen onnistuu. Miten se nyt meni, YTJ sivuilla sen tekee? Joo siellä. Ei siinä ole mitään ihmeellistä. Jos on jo velkaa niillä on kai sit enemmän ongelmia mutta ihan perustamisessa ei oo.

Saako luottotiedoton perustaa osakeyhtiön?

Luottotiedoton voi perustaa osakeyhtiön, sillä merkintää luottotiedottomuudesta ei vaadita yrityksen perustamisasiakirjoissa. Ainoa todellinen este yrityksen perustamiselle on liiketoimintakielto.

• Varallisuuden ja velkojen merkitys: Vaikka yrityksen pyörittämiseen liittyy taloudellisia virtauksia, yksityishenkilön maksuhäiriömerkinnät eivät automaattisesti estä osakeyhtiön perustamista. Konkurssit tai ulosottovelat eivät ole esteitä.
• Liiketoimintakielto: Ainoa poikkeus: Liiketoimintakielto sen sijaan on pätevä syy, miksi henkilöä voidaan estää perustamasta tai johtamasta yritystä. Tämä kielto on yleensä seurausta vakavista laiminlyönneistä tai rikkomuksista aiemmassa yritystoiminnassa.
• Rahan liikkuminen ja vastuu: On totta, että yrityksen toiminnassa liikkuu rahaa. Osakeyhtiön kohdalla vastuu on rajattu osakepääomaan, mikä tarkoittaa, että henkilökohtainen omaisuus on yleensä suojassa yrityksen veloilta. Tämä periaate pätee riippumatta perustajan luottotiedoista.

Mielenkiintoista on pohtia, kuinka yhteiskunta suhtautuu uudelleenyrittämiseen ja mahdollisuuksien tarjoamiseen. Joskus elämä heittää kapuloita rattaisiin, ja jokaisella tulisi olla mahdollisuus rakentaa jotain uutta, kunhan se tehdään vastuullisesti. Periaatteessa ei ole esteitä, mutta käytännössä rahoituksen saaminen voi olla haastavampaa, jos luottotiedot ovat heikot. Luottolaitokset tarkastelevat tilannetta usein henkilökohtaisen maksukyvyn kautta, vaikka yritys olisikin erillinen juridinen taho. Tämä luo eräänlaisen "hiljaisen esteen", joka ei ole suoraan laissa määritelty, mutta vaikuttaa silti todellisuudessa.

Voiko yrityksen perustaa, jos on ulosotto?

Ulosotto ei suoraan estä yrityksen perustamista. Se on laki. Kuitenkin monet asiat vaikeutuvat rajusti. Yrittäjyyden polku muuttuu mutkikkaaksi.

• Rahoitus: Pankit eivät lainaa. Riskinsä. Omaan pääomaan turvauduttava.
• Luotonsaanti: Leasing-sopimukset, yrityskortit, vuokrat. Kaikki vaatii luottoa. Hankalaa.
• Yritysmuoto:
  • Toiminimi: Yrityksen ja yrittäjän vastuu sulautuu. Henkilökohtainen ulosotto koskettaa suoraan yritystoimintaa.
  • Osakeyhtiö (Oy): Erillinen juridisesti. Yrittäjän ulosotto ei yleensä vaikuta suoraan Oy:n toimintaan. Oman pääoman merkitys korostuu.
• Velkojen hallinta: Yhteydenpito ulosottomieheen on välttämätöntä. Neuvotteluja, maksusuunnitelmia. Vältä pahempaa.

Mitä haittaa on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä estää uusien sopimusten, kuten puhelinliittymän, nettiyhteyden tai vuokrasopimuksen solmimisen. Se vaikeuttaa uuden lainan tai luoton saamista ja heikentää luottokelpoisuutta merkittävästi.

Niin, se maksuhäiriömerkintä, se on vähän kuin passi ilman leimoja, mutta nurinpäin: sen vuoksi et pääse minnekään etkä saa mitään. Kuvittele, että joudut selittämään puhelinoperaattorille, miksi et saa enää uutta liittymää, vaikka kännykän näyttö on halki ja muistia jäljellä enää yksi megamega. Se tuntuu kuin eläisi digitaalisessa pimeässä keskiajalla, kun kaverit lähettävät TikTokkeja ja sinä odottelet kirjepostia.

Ja vuokrasopimuksen saaminen? Se on kuin yrittäisi pokata lottovoittoa pelkällä pyhällä hengellä. Asuntohaaveet särkyvät nopeammin kuin lasten synttärikakku kolmevuotiaiden juhlissa. Pankin sedät ja tädit katsovat sinua kuin myrkkyä, kun haaveilet edes pienestä remppalainasta keittiöön. Heidän mielestään olet kuin uppoava laiva, johon ei kannata enää sijoittaa pelastusliivejä.

Mutta hei, eikö se olekin ihanaa! Uusia lainoja ei irtoa millään. Pakottaa miettimään, mihin sitä oikeasti rahansa tunkee, vai mitä? Se on vähän kuin pakkopaita talouskurille, joka estää sinua ostamasta sitä viidettä paria lenkkareita tai sitä uutta, kiiltävää vempainta, jota et oikeasti tarvitse. Luottokelpoisuus on kuin maine – sen menettää nopeammin kuin saa takaisin, ja sen palauttaminen vaatii kärsivällisyyttä kuin peruskoulun opettajan kesälomaa. Siksi moni kutsuu sitä pikavippien parhaaksi ehkäisyksi.

Konkreettisesti, tämä kaikki tarkoittaa, että elämästä tulee yllättävän hankalaa niillä alueilla, joilla odotat sujuvuutta. Tässä pari esimerkkiä, jotta ymmärrät sen todellisen, pienen tuskan:

• Unohda uudet puhelinliittymät tai laajakaistat. Käytät prepaideja tai kirjaimellisesti elät offline-tilassa, kuten isäni vuonna 1998, kun hän julisti internetin olevan vain "trendejä varten".
• Asunnon vuokraaminen on painajaista. Moni vuokranantaja tarkistaa luottotiedot, eikä halua riskeerata. Saatat joutua tyytymään 'epävirallisempiin' ratkaisuihin, jotka harvoin ovat kestäviä.
• Lainan, luottokortin tai osamaksun saaminen on käytännössä mahdotonta. Pieni auton korjaus? Toivottavasti sinulla on säästössä, tai lainaat kaverilta, jolla on vielä luottotiedot tallella.
• Työpaikan saanti voi vaikeutua. Jotkut työnantajat, etenkin talousalan tai johtoasemien kohdalla, tekevät luottotietojen tarkastuksen osana taustatarkistusta. Ei kiva yllätys työhaastattelussa.

Ja muista, vanhat sopimukset yleensä juoksevat edelleen, jos ne ovat olleet voimassa jo ennen merkinnän syntyä. Joten et ihan kuuhun joudu, mutta kyllä se arki muuttuu selvästi ankeammaksi ja vaatii enemmän suunnittelua kuin NASA:n avaruuslento.