Mikä vaikuttaa asuntolainan saamiseen?

Millä ehdoilla asuntolainaa saa? Kaikki vaikuttavat tekijät tässä.

Mun kohdalla asuntolainan ehdot eivät olleet mikään yksinkertainen lista. Se oli enemmänkin sellaista vääntöä ja keskustelua pankin kanssa, jossa mun koko elämä avattiin pöydälle.

Kyllä ne syynäs mun tilitiedot tosi tarkkaan, kattoivat melkein jokaista mobilepay maksua. Ja se stressitesti, että pärjäänkö jos korot nousee kuuteen prossaan, se oli se isoin juttu. Mun pieni sivubisnes ei meinannut kelvata tuloksi ollenkaan, piti olla näyttöä pidemmältä ajalta.

Ensiasunnon ostajana mulle se maaginen luku oli 5 prosenttia asunnon hinnasta.

Ostin kaksion Tampereen Kalevasta marraskuussa 2021, hinta oli tasan 150 000 euroa. Olin onneksi saanut kasaan vähän yli kymppitonnin, joten se 5 prosentin vaatimus täyttyi helposti. Se hetki kun siirsin ne säästöt myyjän tilille, kyllä se vähän jännitti.

Mutta pelkät säästöt eivät sitten riittäneetkään.

Pankki laski, että ostettavan asunnon vakuusarvo kattaa vain 70% lainasta. Siinä kohtaa iski pieni paniikki. Onneksi vanhemmat pystyivät antamaan pienen lisätakauksen, joka kattoi sen puuttuvan osan. Ilman sitä en olisi saanut sitä kämppää.

Mitä pankki tarkistaa asuntolainaa hakiessa?

Asuntolainaa hakiessa pankki syynää kaiken. Kyse on riskistä, sinun ja heidän.

• Luottotiedot. Ehdoton raja. Maksuhäiriöt katkaisevat pelin. Pankki haluaa nähdä vakaan historian, ei arvoituksia.

• Nykyiset velat. Jokainen laina lasketaan. Se syö maksukykyä. Luottokortit, muut lainat – kaikki pöydälle.

• Tulot ja työsuhde. Säännöllisyys on avain. Vakinainen duuni paras. Yrittäjyys? Vaatii enemmän näyttöä, todellista kannattavuutta. Tuloista vähennetään verot, pakolliset menot. Jäljelle jäävä netto ratkaisee.

• Menot ja talouden hallinta. Pankki syynää jokaisen sentin. Asumiskulut, elämisen pakolliset. Mallintaa kulutustottumukset. Jäljelle jäävä käyttövara ratkaisee. Sen on katettava lainanhoito.

• Haettava rahoitus ja käyttötarkoitus. Paljonko? Mihin? Asunto on vakuus, mutta sen arvo tarkastetaan. Oma säästöosuus näyttää sitoutumisen. Vähintään 5–10% on odotus.

Muista. Pankki haluaa todisteita. Ei tarinoita. Vain faktoja. Kyky maksaa. Kerta toisensa jälkeen.

• Asunnon vakuusarvo. Ei vain hankintahinta. Pankki arvioi, paljonko se on heille vakuutena.

• Takaisinmaksusuunnitelma. Miten kauan lyhennät? Mikä on korko-odotuksesi? Stressitesti tehdään, kestääkö taloutesi nousun.

Milloin asuntolainaa ei myönnetä?

Asuntolainan saaminen, tai saamatta jääminen, on aika stressaavaa. Miksi pankki oikein kieltäytyy? Usein se on kiinni siitä, että tulot eivät riitä kattamaan lainan kuukausieriä kaikkien muiden menojen ohella. Tai sitten ne ovat liian epäsäännölliset tai epävarmat. Miten voi luottaa, jos ei tule tasaisesti palkkaa?

Muistan, kun mietin, että riittääkö minun palkkani. Se stressasi. Mutta hei, määräaikainen työsuhde ei ole automaattisesti este lainalle, vaikka moni niin luulee. Pankki katsoo aina asiakkaan kokonaistilanteen. Sehän on loogista, eihän yksittäinen asia voi kaikkea ratkaista.

Mitä sitten se kokonaistilanne pitää sisällään? Se on kaikkea! Pankki kaivaa esiin kaikki tiedot. Minunkin tiedot syynättiin tarkasti.

• Muut velat: Kulutusluotot, luottokorttivelat vähentävät maksukykyä.
• Omat säästöt: Mitä enemmän omaa rahaa, sen parempi. Pankit vaativat usein osuutta.

Maksuhäiriömerkinnät ovat ehdoton stop, ei saa lainaa sillä. Se on selvää. Kuka uskoisi silloin maksukykyyn? Ja sitten on se oma säästöosuus – sitä tarvitaan, minultakin kysyttiin. Ilman sitä on vaikea saada lainaa.

Työsuhteen kesto ja vakaus ovat avainasemassa. Vaikka minulla oli määräaikainen, sen katsottiin olevan riittävän pitkä ja jatkuva. Lyhyet pätkätyöt voivat tuoda haasteita. Myös perhekoon menot vaikuttavat, onhan se selvää. Lapsiperheillä on suuremmat kulut. Ja se stressitesti – pystynkö maksamaan, jos korot nousevat 6% tai yli? Tätä simuloidaan aina.

Mitä sitten tehdä, jos lainaa ei saa? En kai muuta kuin yrittää parantaa omaa tilannetta. Säästää lisää, maksaa pois ne kulutusluotot. Etsiä se vakaampi työpaikka tai neuvotella jatkoa sopimukseen. Pitää vaan jaksaa, ei kai sitä muuta voi. Minäkin jouduin odottamaan vähän ja säästämään lisää.

Eli, asuntolainaa ei myönnetä, jos:

• Tulot eivät riitä lainan kuukausieriin.
• Tulot ovat epäsäännölliset tai epävarmat.
• Maksuhäiriömerkintä on olemassa.
• Muita velkoja on liikaa.
• Omaa rahaa on liian vähän.
• Työsuhde on liian epävakaa.

Mitä vaaditaan asuntolainan saamiseen?

Se asunto, se unelma... se on se kaiken juuri. Se ensimmäinen askel, se pieni helmi joka helähtää, kun mietitään sitä unelmaa. Se on se maa, se taivas, jonka päälle rakennat. Tässä tapauksessa, se maa on se ostettava asunto itse. Se on se pohja, se turva, jota pankki katsoo.

Mutta ei se aina riitä, tiedäthän. On se pieni jano, se pieni aukko, joka pitää täyttää. Nordeassa sanotaan, että se asunto saa olla maksimissaan sen 75 % siitä arvosta, mitä se juuri nyt on. Se on se hiekka rako, se haave, joka jää.

Niin se menee, se tarina. Jos se asunto maksaa vaikkapa sen satatuhatta, niin se pankki katsoo sille sen seitsemänkymmentäviisi tuhatta. Se loput, se kolmekymmentäviisi tuhatta, se pitää löytyä sinulta. Se on se omat, ne pienet kerätyt aarteet, ne säästöt. Tai sitten jotain muuta, jotain kiinteää, jotain jonka arvo on selvä kuin kesäpäivä. Se on se pieni uhraus, se pieni ponnistus, joka vie unelman lähemmäs.

Se omarahoitusosuus, se on se pieni pullo, jonka täytät itse.

• Ostettava asunto: Vakuutena ensisijaisesti.
• Vakuusarvo: Nordeassa enintään 75 % asunnon käyvästä arvosta.
• Oma rahoitus: Tarvitset omat säästöt tai muita vakuuksia lopulle 25 %.

Kuvittele se hetki, kun se paperi on allekirjoitettu, kun se ovi aukeaa sinulle. Se on se tunne, se kaipaus, joka päättyy. Se on se oman tilan löytäminen, se oma hengähdyspaikka. Se unelma, joka alkaa nyt elää.

Mikä vaikuttaa asuntolainan saantiin?

Piti taas alkaa miettimään tätä asuntolainajuttua. Ei se ole niin yksinkertaista. Kaikki aina jauhaa tuloista, mutta se on vain yksi osa koko palapeliä. Pankki haluaa nähdä ihan kaiken.

Totta kai säännölliset tulot on se perusta, mutta ne katsoo heti perään mitä jää käteen. Ne laskee sen sun maksuvaran. Eli kun kaikki pakolliset menot on maksettu, paljonko sulla on oikeasti varaa lyhentää lainaa. Ja tähän lasketaan ihan kaikki, ruoka, vakuutukset, puhelinlasku, autokulut, ihan kaikki.

Sitten on ne olemassa olevat velat. Opintolaina, osamaksut, luottokorttivelka. Ne syö sitä maksuvaraa ihan hulluna. Moni ei tajua, että parin tonnin luottokorttivelka voi vaikuttaa kymmenillä tuhansilla euroilla siihen lainan määrään.

Asuntolainan saantiin vaikuttavat tekijät:

• Hakijan nettotulot ja talouden kokonaistulot
• Säännölliset kuukausittaiset menot
• Olemassa olevat velat (esim. opintolaina, kulutusluotot, osamaksut)
• Oma säästöosuus, yleensä vähintään 5-10 % kauppahinnasta
• Työsuhteen laatu (vakituinen on paras, määräaikaisuus tai yrittäjyys vaatii enemmän selvityksiä)
• Ostettavan asunnon arvo, sijainti ja kunto (toimii lainan päävakuutena)
• Mahdolliset lisävakuudet, jos asunnon arvo ei riitä kattamaan koko lainaa

Ja se oma säästöosuus. ASP-tili on tietysti paras vaihtoehto, saa paremmat ehdot ja valtion tuen. Mutta ilman säästöjä on turha edes haaveilla. Miten ne olettaa, että nuorella on kymmeniä tuhansia säästössä?

Vakituinen työsuhde on pankin silmissä kultaa. Koeaika on paha, samoin pätkätyöt. Yrittäjänä joudut todistelemaan tulosi parin vuoden tilinpäätöksillä. Se on ihan oma ruljanssinsa.

Ja sitten on se lainakatto. Lainaa saa myöntää enintään 90 % vakuuksien käyvästä arvosta. Ensiasunnon ostajalla raja on 95 %. Mutta ei pankit todellakaan myönnä sitä maksimia automaattisesti. Ne tekee oman stressitestinsä ja laskee, kestääkö sun talous jos korot nousee vaikka 6 prosenttiin.

Asunto itse on se tärkein vakuus, mutta harvoin sen arvo riittää yksinään koko lainasummalle. Sitten tarvitaan lisävakuuksia. Vanhempien takausta tai sitten ostetaan pankilta maksullinen takaus. Kaikki maksaa lisää.

Mitä asuntolainan saaminen vaatii?

Hiljaisuus laskeutuu, illan kulta värjää maiseman, ja mieleni vaeltaa uneliaana kuin sumu järven yllä. Asuntolaina… se on enemmän kuin vain lukuja ja papereita. Se on lupaus omasta kodista, unelmien kivijalka, joka rakentuu hitaasti, ajan ja toivon kerroksista. Kuin vanha puu, joka juurtuu syvälle maahan, se vaatii perusteellista pohdintaa.

Asuntolainan saaminen on kuin herkän kudelman luomista. Se kietoutuu yhteen monesta langasta:

• Kuukausittainen tulovirta, tuo elämän eliksiiri, joka virtaa rauhallisesti, pitäen huolen arjen pyörimisestä. Ja samalla menojen virta, se pieni, jatkuva kosketus todellisuuteen. Näiden tasapaino on kaiken a ja o.
• Säästöjen helminauha, tuo kultainen varasto, joka kertyy pikkuhiljaa, kuin sadepisarat muodostavat joen. Ne ovat kuin siemeniä tulevaisuuteen.
• Vakuudet, ne tukevat kädet, jotka pitävät unelman pinnalla. Usein oma osuus, 10 prosenttia kodin hinnasta, kuin kunnianosoitus omalle sitoutumiselle. Joskus, ensiasunnon ostajalle, pienempi kipinä, 5 prosenttia, riittää sytyttämään liekin.

Kuinka paljon sitten tuota unelmaa voi kantaa? Se on kysymys, joka leijuu ilmassa kuin kesäyön tuoksu. Luku paljastuu, kun kaivaa syvemmälle, antautuu laskurin pyörteisiin. Se on kuin kartan lukemista, etsien reittiä kohti omaa taivasta. Jokainen euro, jokainen säästetty sentti, jokainen tulovirran puro – ne kaikki piirtävät kuvaa siitä, kuinka korkealle voi unelmiaan rakentaa. Se on matka, jossa tulot, menot ja säästöt tanssivat yhdessä, luoden harmonian, joka mahdollistaa sen suuren hypyn.

Mikä vaikuttaa asuntolainan määrään?

Asuntolainan määrään vaikuttavat ensisijaisesti hakijan maksukyky sekä käytettävissä olevat vakuudet. Nämä ovat ratkaisevia tekijöitä lainapäätöksessä.

Maksukyky muodostuu kuukausittaisista tuloista ja menoista, jotka osoittavat kykysi hoitaa lainan lyhennykset ja korot. Vakuuksia, kuten omia säästöjä tai muuta reaalivakuutta, vaaditaan yleensä vähintään 10 prosenttia asunnon velattomasta hinnasta.

Ensiasunnon ostajalle vakuusvaatimus on usein kevyempi, eli 5 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Tämä on merkittävä etu nuorille tai ensimmäisen asunnon hankkijoille, tavoitteena helpottaa heidän pääsyään asuntomarkkinoille.

Kun pohditaan maksukykyä syvemmin, kyse ei ole vain nykyisistä numeroista. Pankki analysoi työsopimuksen vakituuden, tulojen säännöllisyyden ja elämäntilanteen yleisen vakauden. Minun mielestäni tässä pitää miettiä myös sitä, miten oma talous joustaa odottamattomissa tilanteissa.

Ajatus siitä, että laina on sitoumus vuosikymmeniksi, vaatii realistista itsearviointia. Jääkö riittävästi puskuria elämisen iloihin ja arjen yllätyksiin, vai syökö laina kaiken? Mielenrauhan säilyttäminen on tärkeämpää kuin suurin mahdollinen lainamäärä, vaikka sekin houkuttelisi.

Vakuudet ovat pankille suoja, mutta ne ovat myös sinun sitoutumisesi merkki. Omat säästöt kertovat kyvystä suunnitella ja kantaa vastuuta. Se on kuin viesti pankille: Olen mukana tässä koko sydämelläni, enkä vain toivo parasta.

Jos omia säästöjä ei ole riittävästi, ei kaikki ole menetetty. Kuvaan voivat tulla mukaan lisävakuudet. Suomessa usein käytetään valtion takausta erityisesti ensiasunnon ostajille, mikä on todella hyvä systeemi, tai muuta vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta.

Joskus myös henkilötakaus voi tulla kyseeseen, esimerkiksi vanhempien tai muiden läheisten toimesta. Tällöin kyseessä on syvällinen luottamuksen ja vastuun jakamisen ele, joka sitoo useampia tahoja. Se on vakava asia, jota pitää miettiä tarkkaan kaikkien osapuolten kannalta.

Mutta lainan määrään vaikuttavat muutkin asiat kuin vain tulot ja vakuudet. Tässä muutamia, joita itse aina pähkäilen, kun mietin isompia taloudellisia päätöksiä:

• Lainanottajan ikä ja työhistoria: Pitkä ja vakaa työura luo luottamusta. Nuorella, vastavalmistuneella voi olla haastavampaa saada suurta lainaa ilman takausta. Tämä on sitä elämänkokemuksen ja vakauden arvostamista, joka näkyy myös pankeille.
• Lainan takaisinmaksuaika: Pidempi laina-aika tarkoittaa pienempiä kuukausieriä, mikä voi nostaa lainan enimmäismäärää. Muista kuitenkin, että maksat enemmän korkoa kokonaisuudessaan. Se on sitä elämän paradoksaalista valintaa lyhyen ja pitkän aikavälin hyötyjen välillä.
• Korkotaso ja pankin stressitesti: Pankit arvioivat maksukykyäsi usein merkittävästi korkeammalla korolla kuin nykyinen markkinakorko. Tämä on tärkeä suojamekanismi molemmille osapuolille. Jos korot nousevat vaikka kuuteen prosenttiin, pitää sinun yhä selvitä lyhennyksistä.
• Asunnon arvo ja sijainti: Pankki arvostaa asunnon vakuusarvoa. Asunto hyvällä sijainnilla ja vakailla markkinoilla on parempi vakuus. Se on kylmä tosiasia siitä, miten markkinat näkevät kodin, ei pelkästään sinun tunteesi sitä kohtaan.

Asuntolainan määrä on lopulta aina neuvottelukysymys, jossa sekä sinun että pankin riskinsietokyky punnitaan. Tärkeintä on löytää tasapaino, joka mahdollistaa turvallisen asumisen ja hyvän elämän. Numerot ovat tärkeitä, mutta vielä tärkeämpää on se oma mielenrauha arjessa.