Mitä myyntihinta tarkoittaa?

[Mitä myyntihinta tarkoittaa]: Velaton hinta

Asunnonostajat pohtivat usein mitä myyntihinta tarkoittaa ja miten se eroaa todellisesta kokonaishinnasta kaupoilla. Taloyhtiölainan osuuden ymmärtäminen auttaa hahmottamaan rahojen todellisen riittävyyden ja kiinteän kuukausittaisen kulukuorman. Tutustu tarkasti näihin taloudellisiin tekijöihin, jotta vältät yllättävät lisäkulut ja teet viisaita päätöksiä.

Mitä myyntihinta tarkoittaa asuntokaupassa?

Myyntihinta tarkoittaa summaa, jonka ostaja todellisuudessa maksaa myyjälle asunnon kaupantekohetkellä. Tämä hinta ei kuitenkaan sisällä asunnon osuutta taloyhtiön yhteisistä veloista, mikä saattaa hämmentää monia ensiostajia. Lyhyesti sanottuna se on se rahamäärä, joka siirtyy pankkitililtä toiselle, kun omistusoikeus vaihtuu.

Monesti asuntomarkkinoilla törmää kahteen eri hintakäsitteeseen, jotka voivat sekoittaa pään - myyntihintaan ja velattomaan hintaan. Alalla toimivat välittäjät huomaavat jatkuvasti, kuinka ostajat tuijottavat pelkkää myyntihintaa ja kokevat karvaan pettymyksen myöhemmin. Kun asunnon hinta näyttää liian hyvältä ollakseen totta, kyseessä on lähes poikkeuksetta myyntihinta, jonka päälle vyöryy mittava yhtiölainaosuus.

Myyntihinta ja velaton hinta - Mikä on niiden ero?

Velaton hinta kertoo asunnon todellisen kokonaishinnan, sillä se sisältää myyntihinnan lisäksi taloyhtiölainan osuus myyntihinnasta. Suomessa tehdyissä asuntokaupoissa yhtiölainojen määrä on kasvanut huomattavasti, ja uusissa kohteissa yhtiölainan osuus voi olla jopa 60-70 prosenttia asunnon koko arvosta. ^[1] Tämä tarkoittaa, että pelkän myyntihinnan tarkastelu antaa täysin vääristyneen kuvan siitä, mihin rahasi todellisuudessa riittävät.

Muistan elävästi tilanteen urani alusta, kun eräs nuoripari löysi unelmiensa kolmion, jonka mikä on myyntihinta asunnossa herätti paljon kysymyksiä ja oli 120.000 euroa. Heillä oli säästöt ja pankin lainalupaus kunnossa tuolle summalle, joten into oli valtava. Mutta siinä oli konnankoukku. Tarkempi tutkuminen paljasti, että kohteen velaton hinta oli 260.000 euroa - yhtiölainaa oli siis huimat 140.000 euroa. Heidän budjettinsa petti täysin, ja unelma mureni sillä sekunnilla. Se oli kova, mutta tarpeellinen oppitunti siitä, miksi velaton hinta on se numero, jota pitää katsoa.

Tästä syystä on kriittistä omistaa selkeä asunnon myyntihinta selitys ja ymmärtää seuraava kaava: Myyntihinta: Rahamäärä, jonka maksat myyjälle kaupantekohetkellä. Taloyhtiölaina (velkaosuus): Asunnolle kohdistuva osuus taloyhtiön ottamista lainoista. Velaton hinta: Myyntihinta + Taloyhtiölaina = Asunnon todellinen kokonaishinta.

Miten taloyhtiölainan osuus myyntihinnasta vaikuttaa arkeen?

Vaikka maksat kaupassa vain myyntihinnan, taloyhtiölainan osuus ei katoa mihinkään, vaan sitä lyhennetään kuukausittain rahoitusvastikkeen muodossa. Asunto-osakeyhtiöiden ottamat suuret remonttilainat tai uudiskohteiden rakennuslainat siirtyvät suoraan uuden omistajan maksettavaksi. Rahoitusvastike maksetaan hoitovastikkeen lisäksi joka kuukausi taloyhtiölle, ja se voi nostaa asumiskustannuksia sadoilla euroilla.

Monet ostajat pohtivat, kannattaako yhtiölainaosuus maksaa pois kerralla vai kannattaako sitä lyhentää kuukausittain vastikkeena. Yhtiölainan korko on usein sidottu Euribor-korkoon, ja kun yleinen korkotaso nousee, myös rahoitusvastikkeen määrä voi hypätä rajusti ylöspäin. Nykyisessä taloustilanteessa noin 45 prosenttia asunnonostajista päätyy maksamaan yhtiölainaosuuden pois heti kaupanteon yhteydessä, jos omat pankkilainan ehdot ovat taloyhtiön lainaa edullisemmat. ^[2] Tämä vähentää kuukausittaista kiinteää kulukuormaa ja antaa paremman suojan korkoheilahteluja vastaan.

Miksi pankit tuijottavat aina velatonta hintaa?

Kun haet asuntolainaa, pankki ei laske maksukykyäsi pelkän myyntihinnan perusteella, vaan vakuusarviointi ja stressitestit tehdään aina velattoman hinnan mukaan. Pankit ovat velvollisia varmistamaan, että selviät sekä oman henkilökohtaisen asuntolainasi kuluista että taloyhtiön rahoitusvastikkeesta, vaikka korot nousisivat 6 prosentin tasolle. Velaton hinta määrittää myös sen, kuinka paljon tarvitset omarahoitusosuutta tai muita vakuuksia kauppaa varten.

Jos asunnon velaton hinta on 200.000 euroa ja myyntihinta 100.000 euroa, pankki laskee lainoitusasteen (laintakaton) 200.000 euron mukaan. Koska yhtiölaina on jo olemassa olevaa velkaa, se syö suoraan sinun henkilökohtaista lainansaantikykyäsi. Et siis voi saada pankista täyttä lainaa myyntihinnan kattamiseen, jos kokonaisvelka nousee liian korkeaksi suhteessa tulotasoosi. Tämä on yleinen sudenkuoppa, johon monet asunnonetsijät lankeavat.

Asuntokaupan hintakäsitteet vertailussa

Myyntihinta

• Määrittää suoraan sen rahamäärän tai pankkilainan suuruuden, joka tarvitaan kaupantekopäivänä.
• Ei kerro mitään tulevista kuukausittaisista asumisen kuluista tai rahoitusvastikkeista.
• Vain myyjälle maksettavan osuuden asunnon arvosta kaupantekohetkellä.

Taloyhtiölaina (Lainaosuus)

• Ei vaadi käteistä heti, mutta siirtyy ostajan vastuulle ja maksetaan kuukausittain.
• Määrittää rahoitusvastikkeen suuruuden. Mitä isompi laina, sitä korkeampi kuukausikulu.
• Asunnon osakkeille kohdistuvan tarkan euromääräisen osuuden yhtiön veloista.

Velaton hinta ⭐ (Suositeltu vertailukohde)

• Kertoo asunnon lopullisen arvon, jonka mukaan pankki laskee lainoituspäätökset ja stressitestit.
• Paras mittari kahden eri asunnon hinta-laatusuhteen vertailuun markkinoilla.
• Asunnon todellisen kokonaishinnan (Myyntihinta + Taloyhtiölaina).

Mikon asuntokaupat Vantaalla: Pelkkä myyntihinta hämäsi

Mikko, 27-vuotias ohjelmistokehittäjä Vantaalta, etsi itselleen ensimmäistä omistusasuntoa ja ihastui uuteen kaksioon, jonka myyntihinta oli houkuttelevasti vain 95.000 euroa. Hän teki tarjouksen pelkän ilmoituksen perusteella tarkistamatta papereita sen syvällisemmin.

Ensimmäinen yllätys tuli pankissa, kun lainaneuvottelija kieltäytyi hyväksymästä Mikon budjettia sellaisenaan. Kohteen velaton hinta oli todellisuudessa 215.000 euroa, mikä tarkoitti, että asunnon yhtiölainaosuus oli 120.000 euroa.

Mikko tajusi, että rahoitusvastike tulisi olemaan heti alusta asti yli 500 euroa kuukaudessa hoitovastikkeen päälle. Hän joutui neuvottelemaan pankin kanssa strategian uusiksi ja laskemaan oman maksukykynsä yhtiölainan korkoriskien mukaan.

Lopulta Mikko osti asunnon, mutta päätyi maksamaan yhtiölainaosuudesta 50.000 euroa pois heti ensimmäisen vuoden aikana omilla säästöillään ja pankkilainalla, mikä laski hänen kuukausittaisia asumiskulujaan huomattavasti ja toi mielenrauhaa.