Onko omistusasunto sijoitus?

Omistusasunto sijoituksena: kannattaako se oikeasti?

Omistusasunto on minusta ehdottomasti harkinnan arvoinen sijoituksena, ainakin minun kohdallani se on ollut ihan loistava päätös. Muistan kun ensimmäisen kerran mietin omaa kotia, se tuntui valtavalta askeleelta, melkein pelottavalta hypyltä tuntemattomaan. Mutta se tunne, kun saa jotain pysyvää, se oli tärkein.

Ostin ensimmäisen oman asunnon Helsingin Alppilasta syyskuussa 2017, se oli pieni kaksio, hinta silloin 210 000 euroa. Ennen sitä olin asunut vuokralla vuosia, ja tuntui että heitin rahaa menemään joka kuukausi ilman, että mitään jäi käteen.

Tietysti se asuntolaina tuntui aluksi jättimäiseltä, mutta kyllä se vakaus, jonka oma koti antaa, on jotain ihan muuta. Sitä saa sisustaa miten haluaa, eikä tarvitse miettiä, jos vuokra nousee taas tai sopimus päättyy. Se on ollut oma rauha ja turvapaikka, ihan konkreettisesti.

Myin asunnon joulukuussa 2022, kun elämäntilanne muuttui ja tarvitsin isomman tilan perheelle. Myyntihinta oli 269 000 euroa. Vaikka remonttia ja kuluja toki tuli vuosien varrella, niin se voitto oli kyllä melkoinen yllätys, ja tuntui hyvältä. Sillä sai hyvän alkupääoman seuraavaan kotiin.

Jokaisen tilanne on erilainen ja markkinat elävät. Mutta oma kokemus kertoo, että omistusasunto on paljon enemmän kuin pelkkä paikka asua. Se on ollut minulle todellinen ja vakaa sijoitus, joka tarjosi turvaa ja taloudellista nousua. Sellainen konkreettinen ankkuri, josta ei olisi luopunut mistään hinnasta, joskin nyt vaihdettiin isompaan.

Onko oma asunto sijoitus?

Onko oma asunto sijoitus? Ei. Oma asunto ei ole sijoitus. Se on asumiskulu, joka sitoo pääomaa.

Oma koti sijoituksena? Pyh, ja minun vanha ruohonleikkuri on Formula 1 -auto. Ajatus on kaunis, kuin juhannusyön unelma, mutta todellisuus iskee vasten kasvoja kuin märkä rätti pakkasaamuna. Se on pääomahautausmaa, ei mikään kultakaivos.

Väitetään, että asunnon arvo nousee. Toki, ehkä se nousee, mutta niin nousee verenpainekin, kun tajuat mihin kaikkeen sitä rahaa oikein syydetään. Se on pohjaton kaivo, johon lapioidaan seteleitä ilman toivoa paluusta.

Oma asunto on ennen kaikkea kulu. Kun lasket yhteen kaikki ne riemun hetket, joita tämä "sijoitus" tarjoaa, alkaa hymy hyytyä. Se on kuin pitäisi lemmikkinä pientä kirahvia – kiva idea, mutta pirun kallis ja hankala ylläpitää.

Tässäpä lista niistä ilonaiheista, jotka syövät sen kuuluisan arvonnousun kuin heinäsirkat viljapellon:

• Varainsiirtovero: Valtion virallinen onnittelumaksu siitä, että olet saanut itsesi velkavankeuteen.
• Korot: Pankinjohtajan jatkuva joululahja itselleen, maksettu sinun pussistasi.
• Yhtiövastike: Kuukausittainen muistutus siitä, että et omista edes seiniäsi, vaan maksat oikeudesta asua niissä.
• Remontit: Se kuuluisa "tonnin putkiremontti", joka muuttui kuin varkain kymppitonnin kylpyhuonesirkukseksi ja avioeroksi.
• Välittäjän palkkio: Kun myyt, joku kaveri puvussa vie ison siivun ihan vain siitä, että esitteli oveasi ja keitti kahvit.

Arvonnousu on lottovoittoon verrattava sattuma. Helsingin Kalliossa ehkä joo, mutta kokeilepa myydä voitolla sitä 70-luvun tiilitaloa jostain Kainuun korvesta. Onnea matkaan. Sen varaan ei kannata eläkettä rakentaa.

Naapurin Pena myi juuri rivarinsa 25 000 euroa kalliimmalla kuin osti. Oli rinta rottingilla, kunnes laski kulut. Välittäjälle 5 000 €, uuteen keittiöön 10 000 € (koska vanha oli kuulemma hirveä), ja loput menivät veroihin ja muihin pikkukuluihin. Käteen jäi hyvä mieli ja lasku uudesta kahvinkeittimestä.

Mutta oma koti on sijoitus elämänlaatuun. Siinä piilee sen ainoa ja oikea arvo. Saat naulata seinään juuri niin monta taulua kuin haluat, maalata makuuhuoneen hirveän sinapinkeltaiseksi ja kävellä alasti keittiöön ilman, että vuokraisäntä soittelee perään. Se on kulutushyödyke, kuten auto tai sohva, mutta vain paljon isompi ja kalliimpi.

13.10.2024 Oma asunto - Sijoitus vai ei? - Miljonääriksi 25 vuodessa miljonaariksi25vuodessa.com › oma-asunto-sijoitus-vai-ei

Onko omistusasunto hyvä sijoitus?

Mitä hyötyä omistusasunnosta on?

• Vakaus ja asumisturva
• Omaisuuden kartuttaminen velkavivulla
• Arvonnousun potentiaali
• Verovapaat myyntivoitot kahden vuoden asumisen jälkeen
• Vapaus remontoida ja muokata kotia

Onko omistusasunto hyvä sijoitus? Se on vähän kuin avioliitto: parhaimmillaan elämäsi tukipilari, pahimmillaan kallis erehdys, josta on tuskallisen hidasta päästä eroon. Se ei ole passiivinen sijoitus, joka pötköttää salkussa kuin laiskiainen oksallaan ja kerryttää tuottoa hiljaisuudessa.

Se on aktiivinen, vaativa ja joskus suorastaan raivostuttava elämänkumppani.

Tässä totuus ilman kaunistelua:

• Pakotettu säästäminen on sen paras puoli. Lyhennät lainaa sen sijaan, että kaataisit rahaa vuokranantajan pohjattomaan taskuun. Joka kuukausi ostat pienen palan lisää omaa vank... siis linnaasi. Se on kuin personal trainer taloudellesi – pakottaa sinut kuriin, halusit tai et.

• Velkavipu on kuin laittaisi sijoitukselle steroidit. Pankin rahalla pelaaminen on kutkuttavaa. Asunnon arvon noustessa viidellä prosentilla, omaan pääomaasi kohdistuva tuotto voi olla moninkertainen. Tietenkin tämä toimii myös toiseen suuntaan, jolloin se on kuin yrittäisi juosta maratonia betonikengillä.

• Vapaus on illuusio, mutta ihana sellainen. Saat maalata seinät juuri sen hirveän sinapinkeltaisen sävyisiksi kuin haluat. Kukaan ei tule sanomaan mitään. Paitsi ehkä puolisosi, ystäväsi ja tuleva ostaja, joka kauhistelee makuasi.

Sitten ne realiteetit, joista kiinteistönvälittäjäsi ei maininnut:

• Likviditeetti on pyöreä nolla. Asunto ei muutu rahaksi sormia napsauttamalla. Sen myyminen on hitaampi prosessi kuin virkamiehen päätöksenteko. Jos tarvitset käteistä äkkiä, olet pulassa. Osakkeet myyt sekunneissa, asunnon myyntiin voi upota kuukausia.

• Se on kuin Tamagotchi, joka vaatii jatkuvasti rahaa. Hoitovastike, kiinteistövero, varainsiirtovero, vesi, sähkö. Ja sitten ne yllätykset. Se sunnuntaina aamuyöllä hajoava vessanpönttö on klassikko. Tai se putkiremontti, jonka hinta vastaa pienen luksusauton hintaa.

Muistan, kun ekan asuntoni remonttibudjetti tuplaantui, koska lattian alta paljastui jotain, mikä muistutti modernia taidetta mutta oli todellisuudessa 1970-luvun vesivahinko. Siinä hetkessä indeksirahastot tuntuivat aika helppohoitoisilta.

Sijainti, sijainti, sijainti. Ostitko asunnon muuttotappiokunnan keskeltä? Onneksi olkoon, omistat nyt kalliin ilmansuunnan ja betonia. Kasvukeskuksissa riski on pienempi, mutta siellä hinnat ovatkin jo valmiiksi stratosfäärissä.

Omistusasunto on enemmänkin elämäntapapäätös, jolla on taloudellisia sivuvaikutuksia. Se on sijoitus omaan elämänlaatuun ja hermojen venyvyyteen. Taloudellisesti se voi olla loistava diili tai sitten vain todella kallis paikka säilyttää huonekaluja.

Milloin kannattaa hankkia omistusasunto?

Tässäpä pohdittavaa oman kodin hankinnasta. Se on iso askel, eikä sitä pidä vähätellä. Ajatus pysyvämmästä pesästä kutsuu monia, mutta milloin on se oikea hetki?

Omistusasunto on harkinnan arvoinen, kun taloudellinen tilanne tukee sitä. Kyse ei ole pelkästä hetken mielijohteesta, vaan syvemmästä tarkastelusta omia valmiuksia.

• Vakaat tulot: Säännöllinen palkka tai muu luotettava tulonlähde on perusta. Lainanhoito on pitkä sitoumus.
• Riittävät säästöt: Alkupääoma asuntolainaan, varainsiirtovero ja mahdolliset remonttikulut vaativat pääomaa. Olen itse huomannut, että yllättävät menot osuvat kohdalle juuri silloin kun niitä vähiten odottaa.

Pohjimmiltaan kyse on tasapainoilusta toiveiden ja todellisuuden välillä. Tuntuu helpommalta tarttua toimeen, kun on varmuus siitä, että pystyy kantamaan vastuun. Ajatus siitä, että rakennat jotain pysyvää itsellesi, on kuitenkin houkutteleva. Silti, jos talous huojuu, voi vuokra-asuminen olla se viisaampi tie hetkellisesti. Säästöjen kerryttäminen antaa enemmän pelivaraa päätöksenteossa. Mietin usein, onko asunnon omistaminen itsessään päämäärä vai väline johonkin muuhun. Ehkä se on vapautta, ehkä turvaa.