Onko toiminimellä pakko olla vakuutus?

No hei vaan! Ihanaa kuulla, että helpotti edes vähän tätä yrittäjyyden alkuhuumaa ja -jännitystä. Tiedän tasan tarkkaan, miltä tuntuu – muistan itsekin sen pienen paniikin, kun mietti kaikkia niitä byrokratian koukeroita ja sääntöviidakkoja. Onneksi moni asia selkeytyy matkan varrella, ja tärkeintä on, että ottaa asioista selvää yksi kerrallaan.

Kysymykseesi, että onko toiminimellä pakko olla vakuutus, niin vastaus on – hengitä syvään – ei, toiminimellä ei ole pakko olla muita vakuutuksia kuin YEL-vakuutus. Se on pakollinen, jos tietyt ehdot täyttyvät (käytännössä yleensä täyttyvät, jos toiminta on jatkuvaa ja ansaintatarkoituksessa). Mutta se onkin sitten siinä, pakollisten vakuutusten osalta. Jee!

Miksi YEL on pakollinen ja mitä se kattaa?

YEL eli yrittäjän eläkevakuutus on nimenomaan yrittäjän sosiaaliturvan perusta. Se on pakollinen, koska sillä turvataan sinun eläkkeesi ja sosiaaliturvasi, jos esimerkiksi sairastut tai joudut tapaturmaan. Eli tavallaan, valtio ei halua jättää yrittäjiä oman onnensa nojaan vanhuuden tai sairastumisen varalle.

YEL-vakuutuksen määrä (eli se, paljonko maksat) perustuu arvioon vuosittaisesta työtulostasi. Mitä isompi työtulo, sitä suuremmat YEL-maksut, mutta samalla myös suurempi eläke ja parempi sosiaaliturva. YEL-maksut ovat verovähennyskelpoisia, joten sekin kannattaa muistaa.

Muut vakuutukset: Tarpeellisia vai turhia?

Nyt kun pakollinen puoli on hoidossa, mietitään niitä muita vakuutuksia. Tässä kohtaa ei ole mitään “one size fits all” -ratkaisua, vaan jokaisen yrittäjän (ja toiminimiyrittäjän) täytyy miettiä omaa riskinsietokykyä ja toiminnan luonnetta.

Tässä muutama yleinen vakuutus, joita yrittäjät harkitsevat:

• Yrittäjän vastuuvakuutus: Jos toiminimesi toiminnasta aiheutuu vahinkoa asiakkaalle tai kolmannelle osapuolelle (esim. rikot asiakkaan omaisuutta remontoidessa), vastuuvakuutus korvaa nämä vahingot. Tämä on ehdottomasti harkinnan arvoinen, etenkin jos olet tekemisissä muiden ihmisten kanssa tai työskentelet heidän omaisuutensa parissa. Kerran olen nähnyt keissin, jossa pieni putkimiesfirma aiheutti vesivahingon korjauskeikalla ja ilman vastuuvakuutusta olisi firma mennyt konkurssiin.
• Omaisuusvakuutus: Jos sinulla on toiminnassasi käytössä olevaa omaisuutta (esim. työkaluja, tietokoneita, varastossa tavaraa), omaisuusvakuutus korvaa vahinkoja, jos omaisuus tuhoutuu tai varastetaan. Jos olet valokuvaaja ja sinulla on 5000 euron arvoinen kamera, haluat varmasti, että se on vakuutettu varkauden tai vahingon varalta.
• Keskeytysvakuutus: Jos toimintasi keskeytyy esimerkiksi tulipalon tai vesivahingon takia, keskeytysvakuutus korvaa menetettyjä tuloja. Esimerkiksi ravintoloille tai kampaamoille tämä voi olla todella tärkeä, jos toimipaikka on suljettuna viikkoja korjausten takia.
• Oikeusturvavakuutus: Jos joudut riitaan esimerkiksi sopimuksesta tai laskusta, oikeusturvavakuutus kattaa oikeudenkäyntikuluja. Tämä voi olla hyödyllinen, jos esimerkiksi asiakas ei maksa laskua ja joudut viemään asian käräjille.
• Tapaturmavakuutus: Vaikka YEL kattaa sairastumisia, tapaturmavakuutus voi olla tarpeellinen, jos haluat laajempaa turvaa tapaturmien varalta. Esimerkiksi rakennusalalla tämä on hyvin yleinen vakuutus.

Miten valita oikeat vakuutukset?

1. Arvioi riskit: Mieti, mitä pahimmillaan voisi tapahtua toiminnassasi. Mitä vahinkoja voit aiheuttaa muille? Mitä omaisuutta sinulla on suojattavana? Kuinka pitkään pärjäisit ilman tuloja, jos toimintasi keskeytyisi?
2. Vertaa vakuutuksia: Pyydä tarjouksia useammalta vakuutusyhtiöltä ja vertaile sekä hintoja että vakuutusehtoja. Älä tuijota pelkkää hintaa, vaan lue tarkkaan, mitä vakuutus kattaa ja mitä ei.
3. Pohdi riskinsietokykyäsi: Oletko valmis ottamaan riskejä vai haluatko maksimoida turvan? Jos olet nuori ja sinulla ei ole paljon omaisuutta, ehkä olet valmis ottamaan enemmän riskejä. Jos taas olet vanhempi ja sinulla on perhe elätettävänä, haluat ehkä olla varovaisempi.
4. Kysy neuvoa: Jos olet epävarma, kysy neuvoa vakuutusyhtiöltä tai yrittäjäjärjestöstä. He voivat auttaa sinua arvioimaan riskisi ja valitsemaan sopivat vakuutukset.

Henkilökohtainen vinkki: Aloita YEL:stä ja mahdollisesti vastuuvakuutuksesta. Ne ovat mielestäni tärkeimmät. Muut vakuutukset voit hankkia myöhemmin, kun tiedät paremmin, millaisia riskejä toimintaasi liittyy. Ja muista, että vakuutukset ovat investointi tulevaisuuteesi ja mielenrauhaasi.

Toivottavasti tästä oli apua! Tsemppiä yrittäjyyteen! Jos tulee jotain muuta mieleen, niin kysy ihmeessä! Minäkin olen käynyt läpi tämän kaiken, joten ymmärrän hyvin, että kysymyksiä riittää. Ja muista, että et ole yksin! Yrittäjäverkostot ovat täynnä ihmisiä, jotka mielellään auttavat ja tukevat. Rohkeasti mukaan!