Mitä tarkoittaa omistusasuminen?

Miten omistusasunto toimii?

Omistusasunto... Se on niin monimutkainen asia yöllä, kun ajatukset pyörivät päässä. Miten se oikein toimii? Tuntuu, että olen hukkua yksityiskohtiin.

• Laina: Otan lainaa pankista, paljon rahaa. Tämä 2023 vuonna otettu laina, joka on 250 000 euroa, pitää maksaa takaisin vuosia. Jokainen erä on taakka, mutta pikkuhiljaa se omistus lähestyy.

• Yhtiövastike: Asunto-osakkeessa tulee yhtiövastike. Se maksaa, ja se on aina yllätys, miten paljon se on. Siihen kuuluu paljon juttuja. Korjauksia, ylläpitoa, taloyhtiön kuluja. Tänä vuonna se on ollut noin 250 euroa kuukaudessa.

• Oma koti: Mutta se on oma. Oma koti. Ajatus siitä tuo lohtua tähän yöhön. Vaikka laina painaa ja yhtiövastike tuntuu raskaalta, tiedän, että se on minun. Se on jotain, joka on vain minun. Kun laina on maksettu, se on kokonaan minun. Se on turva, vaikka nyt tämä tunteekin hankalalta.

• Vuokra vs. omistusasunto: Vuokra-asunnossa maksat vain vuokraa. Ei lainanlyhennystä, ei yhtiövastiketta. Mutta vuokra menee hukkaan. Se ei rakenna mitään, ei tuota omaisuutta. Se on vain kulu. Omistusasunto on pitkäaikainen sitoutuminen, mutta se rakentaa minun tulevaisuutta. Aivan kuin rakentaisin jotain konkreettista, tiili kiveltä, vuosi vuodelta.

Tämä kaikki on raskasta pohdittavaa yksin. Onko tämä oikea päätös? Olen epävarma. Kaikki tuntuu niin isolta... mutta toivottavasti saan tästä jotain pysyvää.

Miten asunnon osto etenee?

Asuntokauppa, huh huh, se on kuin seikkailu! Ensimmäisenä tarvitset rahaa, eli lainatarjous pankista. Ajatelkaa, nekin on kuin leijonia – vaativat tietoja ja todistuksia enemmän kuin CIA agentti.

• Lainatarjous: Pankin kanssa tanssia, saadakseen rahoituksen. Jos et ole varma, etkö tarvitse, niin tarvitset.

Sitten se hauska osa: ostotarjous. Neuvottelupeliä, kuin pokeria, mutta panokset korkeammat. Muista, hinnassa ei ole pelkästään tiiliä ja betonia, vaan myös naapuruston hiljaisuus ja kissa-allergia.

• Ostotarjous: Älä ole liian hysteerinen, mutta älä myöskään liian nihkee! Hyvä neuvottelutaito on hyödyksi. Tämän voi harjoitella jo aiemmin, esimerkiksi torilla kauppaamalla ylimääräisiä sipuleita.

Myyjä hyväksyy! Juhlat! Mutta hetkinen. Kuntotarkastus! Kuten autokaupassa, vain paljon kalliimpi ja vähemmän kiiltävä.

• Kuntotarkastus: Yllätyksiä voi tulla, kuin joulusta; joulupuu voi olla kuollut. Löydätkö hometta, tai onko se piilotettu maagisesti tapetin taakse?

Kauppakirja. Lakimiehen kieli, jota ymmärtää vain joku oikeasti fiksu. Joten älä pelkää kysyä, koska joskus lakimiesten puhe kuulostaa kuin joku olisi sekoittanut ruotsin ja suomen. Tämä on kuin sudoku, mutta vaikeampi.

• Kauppakirja: Älä allekirjoita, ennen kuin ymmärrät! Vaikka lakimiesten neuvot saattavat olla yhtä ymmärrettäviä kuin kvanttifysiikka.

Kaupanteko. Avaimet käteen! Uusi koti! Tai ainakin uusi remonttikohde. Toivottavasti asut siellä vähintäänkin kymmenen vuotta.

• Kaupanteko ja Avaimet: Juhlat! Muista ottaa valokuvia ja nauhoittaa video, muuten kukaan ei usko.

Niin siis, siinä se on. Yksinkertaista kuin rakettitiede. No okei, ehkä vähän hankalampaa. Mutta älä huoli. Monet ovat sen ennenkin tehneet. Ja monet ovat selvinneet. Voit myös sinä! Hyvää onnea!

Mitä erilaisia kuluja omistusasujalle voi tulla asumisesta?

Asuntolaina. Selvä juttu.

• Kiinteistövero. Valtion koukku.

• Hoitovastikkeet. Taloyhtiön velvollisuus.

• Rahoitusvastikkeet. Lainan lyhennys.

Ylläpitoa. Putkiremontti sattuu aina. 2024 on ollut melkoinen vuosi tähän.
Oma asunto. Riippuu asunnon iästä ja sijainnista, odottamattomia kuluja tulee aina.

• Vakuutukset. Palosuojasta riippuen.

• Korjaukset. Seinän rappeutuminen.

Kustannukset vaihtelevat. Ei ole helppoa arvioida. Elämä on kallista. Silti, oma katto pään päällä. Joku on sanonut sen olevan tärkeintä. Vaikka se maksaa.

Minkä suuruinen on varainsiirtovero?

Muistan vieläkin sen päivän, elokuun 27. päivä 2023. Olin just saanut avaimet uuteen kaksioon Helsingin Kalliossa. Ihana valoisa asunto, parveke ja kaikki! Mutta ilo hiipui nopeasti. Veropaperit tulivat pian perään ja huomasin, että varainsiirtovero oli aivan järkyttävän iso. 2% kauppahinnasta, joka oli jo itsessään aika iso summa, tuntui todella pahalta. Olin budjetoinut kyllä verot, mutta se todellinen summa yllätti silti. Tunsin oloni hieman tyhmäksi, enkä ole vieläkään täysin toipunut tuosta taloudellisesta kolauksesta.

• Asunto: Kaksio Kalliossa, Helsinki.
• Päivämäärä: 27.8.2023
• Vero: 2% velattomasta kauppahinnasta.
• Tunteet: Yllätys, pettymys, taloudellinen ahdinko.

Mietin jo etukäteen sitä veroa, mutta en osannut varautua siihen, että se olisi niin suuri osuus koko kaupasta. Ehkä minun pitäisi olla fiksumpi rahojen kanssa, tiedä häntä. Se oli silti järkytys. Oli pakko ottaa pikavippiä, vaikka en siitä erityisesti pidä. Nyt olen miettimässä, miten maksaisin sen takaisin.

Jälkikäteen ajateltuna olisin voinut hoitaa kaiken paremmin. Ehkä enemmän säästöjä, ehkä joku toinen asuntolaina vaihtoehto. Nyt on kuitenkin pakko maksaa tämä. Seuraavaksi ajattelin selvittää, voisiko veroja jotenkin pienentää. Ehkä selviää vielä hengissä. Joka tapauksessa, se opetti karun totuuden rahasta ja siitä, miten tärkeää on varautua tällaisiin yllätyksiin.