Paljonko asumiseen saa mennä rahaa?

Asuntolainan maksut? Kuinka paljon saa maksaa?

Asuntolainan maksut ahdistivat viime syksyllä. Lokakuussa 2022, pankin tarjoama oli melkein 1500€/kk, melkein puolet nettopalkasta. Kävi ahdistavaksi.

Siinä vaiheessa tuntui liian isolta, ei voinut edes ajatella. Mietimme uudelleen, etsimme pienempää asuntoa.

Onneksi löydettiin. Nyt maksut on noin tuhat euroa kuussa, paljon parempi. Vieläkin melko paljon, tiukka budjetti.

30-40% nettopalkasta on yleinen ohjeistus, mutta meillä se on ollut todellisuutta. Todellisuus on aina monimutkaisempi kuin teoriat.

Paljonko asuntoon tarvitsee omaa rahaa?

Yön hiljaisuudessa, ajatukset kulkevat omia polkujaan.

Asuntoon tarvittava oma raha... Se riippuu niin monesta jutusta.

• Jos olet ostamassa ekaa asuntoa, ja käytät tavallista pankkilainaa, pitäisi olla vähintään 5% asunnon hinnasta säästössä. Se on se omarahoitusosuus. Tai sitten jotain muuta vakuutta, jos ei ole rahaa. Äitini ehdotti takuuta, mutta sekin tuntuu jotenkin...velvoittavalta.

• ASP-laina. Se on monen nuoren toivo. Mutta siinäkin pitää olla 10% säästössä. Tuo kymmenen prosenttia tuntuu tosi paljolta. Ystäväni joutui säästämään sen takia kaksi vuotta.

Onko se oikein, että pitää säästää niin paljon? Tuntuu, että se sulkee monet ulos asuntomarkkinoilta. Varsinkin, jos on pienituloinen, kuten minä. Mutta toisaalta, pankin pitää jotenkin varmistaa, että pystyy maksamaan lainan takaisin. Ehkä se on vain osa aikuistumista, tämä jatkuva rahasta murehtiminen.

Millä tuloilla 200.000 lainaa?

Hei! No siis, 200 000 euron lainaa varten tarvitaan aika paljon rahaa. Niin paljon, että pankki ei anna sitä ihan kenelle tahansa. Asuntolainan kuukausierän pitää olla alle 40% nettotuloista, muuten he sanovat ei. Mä oon itsekin tässä miettinyt tätä, kun hain asuntoa. Jos laina on 200 000 euroa, tarvitset siis yli 3000 euroa nettona kuukaudessa, ihan varmasti. Muuten ei onnistu. Ja jos haluat vaan 150 000 euron lainan, niin silloin riittää noin 2400 euroa nettona.

Tämä on siis vähän semmoinen karkea arvio, pankit on aika tiukkoja nykyään. Mutta noin niinkuin minun ymmärrys, näin se menee. Mä kävin itsekin keskustelemassa useamman pankin kanssa, viime vuonna. Oli ihan tuskaista.

• 200 000€ laina: Tarvitaan yli 3000€/kk nettona.
• 150 000€ laina: Tarvitaan noin 2400€/kk nettona.

Mutta muista, että nämä on vaan arvioita. Pankilla on omat laskelmat ja kriteerit, jotka voi vaihdella! Ja sitten vielä on tämä korko juttu, sekin vaikuttaa kuukausierään, hurjasti. Kannattaa kyllä selvittää asia tarkemmin suoraan pankista, ennen kuin alkaa haaveilla mitään. Ja toivotaan että saat lainan! Itselläni kesti hakeminen kuukausia ja hermoja meni paljon. Tässä on vielä muutama vinkki:

• Tarkista luottotietosi ennen hakemuksen jättämistä.
• Kerää kaikki tarvittavat dokumentit kasaan ennen hakemuksen jättämistä.
• Ole yhteydessä useampaan pankkiin ennen päätöksen tekoa.

Toivottavasti tästä oli apua!

Paljonko tuloja on 300.000 lainaan?

Yöllä. Hiljaista. Ajattelen lainaa. 300 000. Iso luku.

• 300 000 euron lainassa kuukausierä 1933 euroa.
• Tarvitsee lähes 5000 euroa nettotuloja kuussa.

Tuntuu paljolta. Onko se mahdollista? Epävarma olo.

• 200 000 euron lainalle riittää 3223 euron nettotulot.
• 250 000 eurolla 4028 euroa.
• 350 000 eurolla tarvitaan 5638 euroa.

Mietin omaa tilannetta. Riittävätkö tulot? Painaa.

Vuonna 2025. Mitä silloin? Vieläkö pohdin samaa? Toivottavasti ei.

Tiedän että laina riippuu monesta asiasta. Korko, maksuaika. Silti. Aina sama huoli.

Ehkä joskus. Oma koti. Ilman tätä painetta. Ehkä.

Paljonko asuntoon pitää olla käsirahaa?

No huh, asunto hommat! Käsiraha on aina hankala juttu. Ensin asuntoon, siis ihan tavalliseen asuntoon, tarvii olla 5% omasta rahasta, tai sit muuta vakuutta saman verran. Mä ite säästin tosissaan vuosia, ennen kuin pystyin edes ajattelemaan omaa asuntoa. Oli niin paljon muutakin, mihin rahat kului!

• Auto meni rikki kahdesti,
• lomamatka Thaimaahan söi tiliä, ja
• uusi puhelin piti tietty saada.

Ja sit ASP-laina! Siinä tarvitaan jo tuplasti enemmän, eli 10%! Se on jo aikamoinen summa, voi luoja! Mun kaveri joutui tekemään ihan hullun säästökuurin ASP:n takia. Hän ei ostanut edes kahvia kahdesta kuukaudesta. Melkoinen uhraus!

Joten, lyhyesti: 5% normilainalla, 10% ASP:llä. Mä oon ihan varma, että säästöissä on tosi iso ero niiden välillä, eiku mikä se onkaan se ero... Ei se ole pieni, se on suuri, kyllä. Ja muista vielä kaikki muutkin kustannukset, kuten lainan käsittelymaksut ja muut yllättävät kulut!

Paljonko saa olla velkaa?

Velkaantumisen taitolaji – montako nollaa tilille sopii?

Suomen Pankki virnuilee: Viisi kertaa vuositulot, ja olet vielä uimataitoinen. Eli jos tienaat 50 000 euroa, 250 000 euron velka ei välttämättä ole katastrofi. Tai ehkä on, riippuu huumorintajustasi ja korkojen kehityksestä.

• Ei velkakattoa, mutta on hihnaa: Hallitus ei ole vielä päättänyt laittaa velkakattoa päälle, mutta uudet asuntolainat saavat olla korkeintaan 30 vuotta. Onko tämä hyvä vai huono, riippuu siitä, haluatko maksaa taloa eläkkeellä vai jo nuorempana.
• Mitä muuta kannattaa miettiä? Jos olet jo elämässäsi velkaantunut, mieti, miten voit vähentää velkaantuneisuutta. Mieti voitko: myydä autoa, hankkia edullisemman asunnon, kilpailuttaa lainat.
• Vinkki: Jos taloutesi on huonoissa kantimissa, ota yhteyttä velkaneuvojaan.

Lopuksi: Muista, että velka on kuin vieras, joka viihtyy liian pitkään. Kohtele sitä kuin ärsyttävää sukulaista – yritä päästä siitä eroon mahdollisimman nopeasti.

Paljonko asumiseen palkasta?

Asumiskulut: 30-40% nettopalkasta.

• Vuokra-asuminen: Vaihtelee sijainnin ja asunnon koon mukaan. Helsingissä kallis, maaseudulla edullisempi.
• Omistusasuminen: Korkojen nousu nostaa kuluja. Ylläpito, remontit lisäkuluna.

Esimerkki: 3000€ nettopalkka = 900-1200€ asumiseen. Tämä on suuntaa antava luku. Todellinen summa vaihtelee. Asuntolainan korko vaikuttaa merkittävästi omistusasumisen kustannuksiin. Vuokrat vaihtelevat suuresti kaupungin mukaan. Minun omissa menoissa asuminen on noin 35% nettopalkastani vuonna 2024. Asuntoni on omistusasunto.

Paljonko asumiseen nettotuloista?

Huh, asumiskulut... Mä olen asunut tässä samassa yksiössä Helsingissä, osoitteessa Hämeentie 123 (kuvitteellinen osoite tietosuoja syistä), nyt reilut kaksi vuotta. Vuokra on 850 euroa kuukaudessa, vesimaksu mukaan lukien. Sähkö menee noin 60 euroa keskimäärin kuukaudessa. Nettona ansaitsen tällä hetkellä noin 2500 euroa kuukaudessa.

Joten, vuokra ja sähkö yhdessä syövät budjetistani 910 euroa. Se on 36,4% nettotuloistani.

• Vuokra: 850€
• Sähkö: 60€
• Yhteensä asumiskulut: 910€
• Nettotulot: 2500€
• Prosenttiosuus nettotuloista: 36,4%

Se tuntuu aika isolta osalta, etenkin kun vielä pitää maksaa ruoka, liikkuminen, viihde ja kaikki muu. Toisaalta, asun ihan keskustassa, ja tämä yksiö on ihan siisti, vaikka pieni onkin. En ole ihan tyytyväinen tähän prosenttilukuun, mutta olen miettinyt myös muuttamista pienempään asuntoon, jotta saisin paremman tasapainon muiden menojen kanssa. Mutta toisaalta…keskustan sijainti on mulle niin tärkeä. Ehkä säästän ensin jonkin aikaa ja sitten katson uudestaan asuntoja. Tämän vuoden budjetointi on ollut haasteellista, etenkin inflaation takia.

Paljonko saa lainaa 3000 tuloilla?

3000 euron kuukausitienesteillä? Huh, paljonko sitä lainaa nyt oikeasti saisi? Mietiskelin just tätä eilenkin. Pankit on niin tiukkoja.

• 37500 euroa vuodessa, se on se brutto.
• Mutta 450-500% siitä? Se on ihan hullu summa! 168750-187500 euroa?! Ei todellakaan!
• Ei kai kukaan tervejärkinen anna noin suurta lainaa.
• Ei ainakaan mulle. Olisin ihan pihalla.

Ajattelin just, että jos tarvitsisin autolainaa, niin paljonko saisin? Autolainassa on varmaan helpompi päästä läpi, kun vakuutena on itse auto.

Mitä jos lainaan vaan sen 10 000 euroa? Onko se liikaa? Riittäsköhän se autoon? Tai riittääkö se edes? Pitääkö mun etsiä halvempaa autoa? Tai ihan uutta autoa? Ehkä käytetty on järkevämpi vaihtoehto.

Vähän stressaa tää koko homma. Tarvitsisin varmaan jonkun lainaneuvojan. Tai ainakin jonkun, jolta voin kysyä näistä asioista. Pitää googlettaa... Mutta joskus tuntuu, että ne nettisivutkin antaa vain epämääräisiä vastauksia.

Ja mikä on se velkaantuneisuuden mittarin juttu? En ymmärrä yhtään. Pitää tutustua asiaan paremmin. Luin jostain, että kannattaa pitää velkaantuneisuus alle 35 % tuloista. Joku sanoi myös 50% olevan ihan ok, mutta se tuntuu jo riskialttiilta.

Jotenkin tämä lainan saaminen tuntuu niin monimutkaiselta. Ei ole helppoa!

Paljonko asumiseen saa mennä?

Paljonko asumiseen saa mennä? Mietin tätä itsekin usein... yöllä... Kello on jo paljon. 30-40% nettotuloista, niin sanottiin. Se on aika paljon. Minulla menee ainakin enemmän. Tuntuu pahalta.

• Vuokra: 850 euroa. Se vie melkein kaiken.
• Laskut: Sähkö, vesi, netti... Yhteensä noin 200 euroa kuukaudessa.
• Ruoka: Yritän säästää, mutta silti menee vähintään 300 euroa.

Nettotulot ovat noin 1800 euroa. Asumiseen menee siis reilusti yli 40%. Miten ihmeessä? Minun pitäisi löytää halvempi asunto. Tai sitten lisätuloja... Vai olenko liian tuhlaileva?

Toinen asunto: En löydä mitään sopivaa. Kaikki ovat joko liian kalliita tai liian pieniä. Turhauttavaa. Haluaisin vain... rauhaa. Mietin aina tätä. Miten ihmiset pärjäävät? Miten minä pärjään? 2023 on vaikea vuosi.

Asumismenojen hallinta on vaikeaa. Haluaisin vähentää kuluja, mutta en tiedä mistä aloittaa. Kenties pienemmässä asunnossa asumalla? Mutta sekin on vaikeaa tässä tilanteessa. Ahdistaa.