Mitä auton palovakuutus korvaa?

Mitä auton palovakuutus korvaa? Kattavuus ja ehdot

Yllättävä tulipalo tuhoaa ajoneuvon nopeasti ja aiheuttaa suuret taloudelliset menetykset ilman oikeaa suojaa. Tarkista mitä auton palovakuutus korvaa, jotta tiedät tarkalleen oman turvasi rajat vahingon sattuessa. Oikea tieto vakuutusehdoista auttaa välttämään ikävät yllätykset korvauskäsittelyssä ja turvaa taloutesi.

Mitä auton palovakuutus korvaa käytännössä?

Auton palovakuutus sisältyy vapaaehtoiseen kaskovakuutukseen, ja se korvaa ajoneuvolle irti päässeestä tulesta, räjähdyksestä tai suoranaisesta salamaniskusta aiheutuneet suorat esinevahingot. Korvauksen piiriin kuuluvat myös sammutus- ja raivaustyöstä aiheutuneet kulut sekä ajoneuvon hinaus lähimpään korjaamoon, mutta vahingon tarkka korvattavuus riippuu aina vakuutusehdoista.

Moni autoilija luulee edelleen, että lakisääteinen liikennevakuutus kattaa oman auton palamisen. Ei kata. Liikennevakuutus korvaa ainoastaan henkilövahinkoja sekä syyttömän osapuolen omaisuudelle aiheutuneita vahinkoja. Kun oma ajoneuvo syttyy tuleen esimerkiksi sähkövian vuoksi, ilman kaskon paloturvaa omistaja jää täysin tyhjän päälle. Yleisin omavastuu palovahingoissa on noin 200 euroa, ja mikä parasta, palovahingon korvaaminen ei alenna kaskon paloturva omavastuu ansiosta kaskovakuutuksen bonuksia. Yksi kriittinen poikkeus voi kuitenkin evätä korvauksen kokonaan, ja sitä käsitellään tarkemmin rajoituksia koskevassa osiossa.

Mitä kaskon paloturva tarkalleen korvaa ajoneuvosta?

Kaskovakuutuksen paloturva kattaa ajoneuvon vakiovarusteiden lisäksi myös siihen kiinteästi asennetut lisävarusteet sekä vakuutusehtojen mukaiset muut varusteet, kuten toiset renkaat. Korvaus maksetaan joko korjauskustannusten perusteella tai auton käyvän arvon mukaan, jos ajoneuvo vaurioituu korjauskelvottomaksi.

Savuvahingot ovat usein pahempia kuin varsinaiset liekit. Pienikin sähköpalo kojelaudan sisällä levittää kitkerää nokea ilmastointikanaviin ja verhoiluihin, ja puhdistus on työlästä tai joskus jopa mahdotonta. Yleensä paloturva korvaa myös ajoneuvon hinauksen sekä matkan jatkamisesta tai keskeytymisestä aiheutuvia kohtuullisia kuluja, mikäli vakuutuspaketti sisältää autopalveluturvan. Autossa mukana olleet henkilökohtaiset tavarat, kuten kannettavat tietokoneet tai lastenistuimet, eivät kuitenkaan kuulu auton palovakuutuksen piiriin, vaan ne haetaan kotivakuutuksesta.

Sähköviat ja oikosulut palovahingon aiheuttajina

Nykyaikaisissa autoissa suurin osa tulipaloista saa alkunsa sähköjärjestelmän oikosulusta tai polttoainelaitteiden viasta. Paloturva korvaa tulen aiheuttamat vauriot, mutta itse palon sytyttänyttä rikkoutunutta osaa - kuten viallista laturia tai oikosulkuun mennyttä johtosarjaa - ei välttämättä korvata paloturvasta, vaan sen kattaminen vaatii auton palovahinko kaskovakuutus kautta erillisen rikkoutumisturvan.

Omavastuun suuruus ja vaikutus korvauksen määrään

Palovakuutuksen omavastuu on tyypillisesti kiinteä summa, joka vähennetään suoraan maksettavasta korvauksesta. Yleisin omavastuu on noin 200 euroa, mutta vakuutusta ottaessa sen voi usein valita 150 ja 500 euron väliltä.

Pienempi omavastuu nostaa luonnollisesti vakuutuksen vuosimaksua, kun taas korkeampi omavastuu laskee sitä. Harvoin tulee ajatelleeksi, kuinka suuri merkitys omavastuulla on pienemmissä kytemisvahingoissa. Jos moottoritilan äänieristeet kärähtävät ja korjauslasku on 450 euroa, 200 euron omavastuun jälkeen vakuutusyhtiön osuudeksi jää 250 euroa. Todellisuudessa palovakuutus on silti erittäin edullinen turva suhteessa siihen, että keskimääräinen henkilöauton täystuho maksaa omistajalleen helposti kymmeniätuhansia euroja. Ja koska palovahinko ei vaikuta bonuksiin, korvauksen hakeminen on lähes aina taloudellisesti järkevää, kunhan vahinko ylittää omavastuun.

Milloin auton palovakuutus ei korvaa vahinkoa?

Palovakuutus ei korvaa vahinkoja, jotka ovat aiheutuneet tahallisesti, törkeällä huolimattomuudella tai ilman varsinaista irti päässyttä tulta. Esimerkiksi pelkkä kuumentuminen, savuaminen tai pakoputken lämmöstä sulanut puskuri ilman avoliekkiä jäävät korvauksen ulkopuolelle.

Yksi merkittävä poikkeus korvattavuudessa ovat omatoimiset, määräysten vastaiset sähkö- ja lisälaiteasennukset. Jos autoon asennetaan tehokas lisävalopaneeli tai subwoofer ilman asianmukaisia sulakkeita ja johto sulaa sytyttäen auton, vakuutusyhtiö voi alentaa korvausta tai evätä sen kokonaan suojeluohjeiden laiminlyönnin vuoksi. Myös sisätilanlämmittimen huolimaton sijoittelu suoraan penkkiä vasten voi johtaa korvauksen leikkaamiseen. Tupakoinnista tai avotulen varomattomasta käsittelystä sisätiloissa syntyneet palojäljet rajataan niin ikään lähes poikkeuksetta korvausten ulkopuolelle.

Liikennevakuutus vs. Kaskovakuutus palovahingossa

Lakisääteinen liikennevakuutus

• Ei korvaa lainkaan oman ajoneuvon vaurioita.
• Korvaa kaikkien osallisten henkilövahingot, jos palo liittyy liikenteeseen.
• Korvaa, jos oman auton palo leviää esimerkiksi viereiseen autoon tai rakennukseen.
• Ei omavastuuta henkilö- ja syyttömän osapuolen vahingoissa.

Kaskovakuutuksen paloturva (Suositeltu oman auton turvaamiseksi)

• Korvaa tulen, räjähdyksen ja salamaniskun aiheuttamat vauriot.
• Kattaa sammutuskulut sekä hinauksen korjaamolle.
• Ei alenna kaskon bonuksia vahingon sattuessa.
• Yleisimmin noin 200 euroa vahinkotapahtumaa kohden.

Sähkövika kesken työmatkan Kehä I:llä

Espoolainen myyntipäällikkö Antti, 42, oli ajamassa aamuruuhkassa kohti Helsingin keskustaa, kun hänen viisi vuotta vanhan farmariautonsa konepellin alta alkoi nousta sakeaa harmaata savua. Hän ehti ohjata auton bussipysäkille ennen kuin liekit löivät läpi.

Tilanne oli sekava ja kädet tärisivät järkytyksestä, kun Antti soitti hätäkeskukseen ja yritti samalla selvittää vakuutusturvaansa puhelimen sovelluksesta. Ensimmäinen ajatus oli paniikki siitä, että kaskovakuutuksen bonukset romahtavat ja hän joutuu maksamaan tuhansien eurojen vahingot itse.

Kun pelastuslaitos oli sammuttanut palon, vakuutusyhtiön vahinkotarkastaja vahvisti palon alkaneen laturin oikosulusta. Antille selvisi, että osakaskoon kuuluva paloturva korvaa auton käyvän arvon sekä hinauspalvelun ilman bonusmenetyksiä.

Koko korvausprosessi kesti lopulta kaksi viikkoa, ja Antti sai tililleen 16 800 euroa vähennettynä 200 euron omavastuulla. Hän hankki korvausrahoilla vastaavan vaihtoauton ja totesi, että vakuutusehtojen tarkistaminen etukäteen olisi säästänyt hänet pahimmalta stressiltä.