Milloin käteinen raha poistuu?

Käteisen kuolema? Ennusteet ja todellisuus Suomen rahapolitiikassa

Käteisen rahan rooli suomalaisyhteiskunnassa kutistuu vauhdilla. Väite käteisen täydellisestä häviämisestä lähivuosina on kuitenkin liioittelua, vaikka sen merkitys tulevaisuudessa tulee varmasti olemaan huomattavasti nykyistä vähäisempi. Artikkelissa tarkastellaan käteisen roolin hiipumista, sen taustalla olevia tekijöitä sekä realistisia ennusteita siitä, milloin – jos koskaan – käteinen todella poistuu käytöstä Suomesta.

Vuonna 2024 yleistyneet digitaaliset maksutavat – mobiilimaksut, verkkopankkimaksut ja kortit – tarjoavat huomattavia etuja käteisrahaan verrattuna: turvallisuus, helppous ja tehokkuus. Käteinen on alttiina ryöstöille ja kadotuksille, digitaalisten maksujen seuranta on helppoa ja verotusta on vaikea kiertää. Tämä tekee käteisestä houkuttelevan välineen rikollisille, ja sen käyttö voi helpottaa tulojen pimittämistä ja tukien väärinkäyttöä. Valtion näkökulmasta käteisen käytön vähentäminen on siksi myös merkittävä tekijä harmaan talouden torjunnassa.

Tämä ei kuitenkaan tarkoita käteisen välitöntä katoamista. Monet ihmiset, etenkin ikäihmiset ja vähävaraiset, luottavat edelleen käteisrahaan. Lisäksi aina on olemassa tilanteita, joissa käteismaksu on käytännöllisempää kuin digitaalinen maksaminen: esimerkiksi pienet, satunnaiset ostokset tai tilanteissa, joissa internetyhteyttä ei ole käytettävissä. Myös maaseudulla käteisen käyttö on todennäköisesti pysyvämpää kuin kaupungeissa.

Suomen Pankki on sitoutunut takaamaan käteisen saatavuuden, mikä tarkoittaa, että käteisen poistamista ei ole lähiaikoina odotettavissa. Heidän roolinsa on varmistaa, että kaikilla kansalaisilla on pääsy maksuvälineisiin, myös niillä, jotka eivät voi tai halua käyttää digitaalisia maksutapoja. Tämän takia käteisen poistuminen on ennemminkin asteittaista ja pitkää prosessia kuin dramaattinen tapahtuma.

Lopullinen ennuste käteisen tulevaisuudesta on vaikea tehdä. Vaikka digitaalisten maksutapojen yleistyminen jatkuu ja käteisen käyttö vähenee, on todennäköistä, että käteinen säilyy vähäisemmässä määrin käytössä vielä pitkään. Sen tulevaisuus riippuu monista tekijöistä, kuten teknologian kehityksestä, säädösten muutoksista ja ihmisten maksutottumuksista. Käteisen "kuolemaa" on siis turha odottaa lähivuosina, mutta sen rooli yhteiskunnassa tulee jatkuvasti pienenemään.