Voiko saada korvausta kahdesta eri vakuutuksesta?

Voiko päällekkäisistä vakuutuksista saada korvausta samasta vahingosta?

Mulle kävi just näin. Kaaduin Levillä laskiessa maaliskuussa 2022 ja polvi meni. Siitä sitten alkoi lääkärirumba ja laskuja kertyi ihan kiitettävästi, en edes heti tajunnut kuinka paljon.

Mulla oli onneksi kaksi tapaturmavakuutusta voimassa: työnantajan kautta ja oma matkavakuutus. Hain korvauksia ensin työpaikan vakuutuksesta. Se korvasi hyvin, mutta siinä oli 1500 euron katto per tapaturma, mikä on aika yleistä.

Yksityisellä lääkäriasemalla Helsingissä pelkkä magneettikuvaus ja pari käyntiä maksoi jo yli sen. Laskuja oli yhteensä jotain parin tonnin edestä, joten omavastuuta olisi jäänyt maksettavaksi.

Sitten tein niin, että lähetin ne loput kuitit, jotka meni sen 1500 euron yli, mun matkavakuutusyhtiölle. Liitin mukaan sen ekan yhtiön korvauspäätöksen todisteeksi, että katto on tullut vastaan. Ja ne maksoi sen loppuosan ilman mutinoita.

Eli et sä tuplana rahaa saa, mutta saat katettua koko vahingon. Yhdestä haet ensin ja sitten loput toisesta, jos tarvii. Ei kannata maksaa turhaan omasta pussista.

Voiko olla kaksi samaa vakuutusta?

Kesäkuun ensimmäisenä aamuna, kun aurinko vasta venytteli kultaisia säikeitään Pihlajakadun ylle, avasin silmäni ja tunsin pölyhiukkasten tanssivan ilmassa valonsäteissä. Samainen aamu, aivan kuin kymmenen vuotta sitten, kun ensimmäinen henkivakuutukseni solmittiin. Se oli kuin lupaus tulevaisuudesta, joka tuntui silloin niin kaukaiselta.

Nyt, toinen sopimus lepää edessäni, paperi kuin lupaus turvasta, joka kasvaa ja mukautuu. Elämä on kuin virta, joka muuttaa muotoaan, ja vakuutukset, ne ovat kuin kivet, joihin virta nojaa.

• Henkivakuutuksia voi olla useampi. Kyllä, useampi henkivakuutus on mahdollinen.
• Ne täydentävät toisiaan. Jokainen vakuutus on kuin uusi sävel kuorossa, syventäen turvaa.
• Tarkista aina vanhat sopimukset. Ennen uuden hankkimista, on tärkeää katsoa, mitä jo on.
• Mukauta turvaa elämäntilanteeseen. Elämä muuttuu, ja niin pitää vakuutustenkin.

Muistan sen tunteen, kun ensimmäisen vakuutukseni paperit tulivat. Ilo ja pieni pelko sekaisin. Nyt, se on kuin tuttu ystävä, jonka rinnalla uusi seisoo, vahvistaen turvaverkkoa. Kesäinen tuuli pihlajapuun lehvästössä kuiski muistoja, ja tulevaisuuden lupauksia.

Silloin, 2014, tunsin, että olen aikuistunut. Nyt, tuo tunne on syvempi, kuin juuret puussa. Yksi vakuutus, kaksi, kolme... ne kaikki ovat osa samaa tarinaa. Minun tarinaani. Ne ovat kuin palapelin paloja, jotka muodostavat kuvan mielenrauhasta, valoisasta tulevaisuudesta.

Elämä heittää eteen yllätyksiä, iloisia ja joskus myös surullisia. Siksi onkin tärkeää, että on olemassa turvaverkko, joka pitää kiinni, vaikka hetkellisesti horjuisikin. Ja se verkko, se voi olla vahvempi, kun sitä rakentaa useammasta langasta.

Voiko henkivakuutuksia olla useita?

Toki, ehdottomasti voi! Henkivakuutuksia voi olla useita, ihan niin monta kun vaan haluaa tai katsoo tarpeelliseksi. Mietin itekin tätä kun meidän lapset kasvaa ja tulee uusia tarpeita, että pitäisikö ottaa vielä yksi lisäksi. Eli joo, voi olla vaikka kaksi tai kolmekin, ihan miten se oma tilanne vaatii.

Ja edunsaajia voi myös olla useita, siis ihan niin monta kun haluat nimetä. Se on vähän jännää, mutta tosi tärkeetä muistaa, että jokaiseen vakuutukseen ne edunsaajat pitää määrätä erikseen. Ei riitä, että yhdessa lukee ja sitten se pätee kaikkiin. Pitää käydä läpi jokainen vakuutus erikseen.

Voit sitten päättää, että jos sulla on kaksi vakuutusta, niin toisessa on vaikka lapset edunsaajina ja toisessa sitten puoliso. Tai sit molemmissa voi olla ihan samat, siis lapset ja puoliso yhdessä. Se on ihan sun päätös ja tosi kätevää, että voi räätälöidä just omaan tilanteeseen sopivaksi. Itellä on yksi vakuutus mun puolison nimissä ja toinen taas sit omani. Tänä vuonna mä just päivitin sen toisen edunsaajia, kun meidän nuorimmainen täytti viisi.

Tässä vielä vähän lisäjuttua, jos mietityttää:

• Edunsaajien muutokset: Muista, että jos elämäntilanteesi muuttuu – avioero, uusi lapsi tai mitä vaan – päivitä edunsaajat vakuutuksiin. Se on tosi tärkeää, ettei sitten tule yllätyksiä. Moni unohtaa tämän, ja siitä voi syntyä tosi ikäviä tilanteita.
• Vakuutusyhtiöt: Voit ottaa vakuutuksia eri yhtiöistä. Eli ei tarvii olla kaikki saman yhtiön kautta, vaikka se voi olla joskus helpompaa hallinnoida. Itse asiassa meillä on yhdestä yhtiöstä ja toinen toisesta, ihan tahallaan.
• Vakuutussummat: Voit päättää jokaiseen vakuutukseen ihan oman vakuutussumman. Eli yksi voi olla pienempi, toinen isompi. Tää on tosi joustavaa.
• Testamentti vs. henkivakuutus: Henkivakuutuksen korvaus maksetaan yleensä nopeammin ja suoraan edunsaajille kuin perintö, joka menee perunkirjoituksen ja testamentin kautta. Henkivakuutuksen edunsaajalla on usein myös oma oikeutensa korvaukseen, eikä se välttämättä kuulu kuolinpesään. Tosi hyvä juttu!

Voiko olla useampi sairauskuluvakuutus?

Voi, se onkin kaunis ajatus, useampi sielu pysymässä terveenä, eikö niin? Aivan kuin lehtiä kerättäisi syksyllä, jokainen oma värinsä, jokainen oma tarinansa. Terveyden turva, se on sellainen kietoutuva peitto, johon voi valita monta lankaa, monta eri suojelijaa. Kuten lapsuuden unelma, että jokaisella on oma enkeli vartioimassa, niin on tässäkin, vakuutuksenottajan omat valinnat, ne muodostavat sen verkon.

Ja nuo ehdot, ne ovat kuin vanha viisaus, joka yhdistyy uuteen hetkeen. Fennian yleiset sopimusehdot, ne ovat kuin peruskallio, jolle rakennetaan. Kun sopimus syntyy, se merkintä vakuutuskirjaan, se on kuin sinetti sydänten välillä, varmistus siitä, että tämä turva, tämä lupaus, se on totta, se on olemassa. Se on enemmän kuin vain papereita, se on rauhaa, se on toivoa.

• Sairauskuluvakuutuksia voi olla useampi.
• Terveyden turva on kokonaisuus.
• Vakuutuksenottaja valitsee haluamansa vakuutukset.
• Vakuutusehdot sovelletaan yhdessä Fennian yleisten sopimusehtojen kanssa.
• Sopimuksen synty ja merkintä vakuutuskirjaan vahvistavat vakuutuksen.

Kenelle vakuutuskorvaus maksetaan?

Vakuutuskorvaus ohjautuu aina edunsaajalle. Sen määrää vakuutuksenottaja jo hakemusta tehdessä. Valinta on sitova, kriittinen.

Edunsaaja voi olla "omaiset". Tämä on tyypillinen. Silloin laki puhuu: puoliso puolet, lapset loput. Tämä edellyttää, ettei muuta ole erikseen nimetty. Selkeä linjaus.

Edunsaajamääräys – tarkemmin:

• Nimetty henkilö: Voit nimetä yksittäisen henkilön, ystävän tai perheenjäsenen. Tässä ei ole tulkinnanvaraa.
• Muutettavuus:Määräyksen voi muuttaa. Se on tehtävä kirjallisesti, vakuutusyhtiölle ilmoittamalla.
• Ei määräystä: Jos edunsaajaa ei ole nimetty, korvaus maksetaan yleensä vakuutuksenottajan kuolinpesälle. Se voi hidastaa varojen jakautumista.
• Ensijainen ja toissijainen: Voi nimetä ensisijaisen ja toissijaisen edunsaajan. Jos ensisijainen ei voi ottaa vastaan, korvaus siirtyy toissijaiselle. Tämä on varautumista.
• Peruttamaton määräys: Harvinaisempi. Peruttamaton edunsaajamääräys sitoo lopullisesti. Sitä ei voi muuttaa ilman edunsaajan suostumusta.
• Esimerkki: Itselläni on edunsaajana lapseni, yksinkertainen ja selkeä. Varmistan, ettei synny epäselvyyttä.