Mitä tarkoittaa mh ja vh?

Mitä tarkoittaa mh ja vh: Myyntihinnan ja velattoman hinnan ero

Asuntomarkkinoilla ja asuntokaupassa termit mitä tarkoittaa mh ja vh ovat keskeisiä ymmärtää, jotta välttää taloudelliset yllätykset. Nämä lyhenteet määrittävät ostajan lopulliset maksuvelvollisuudet ja todellisen rahoitustarpeen. Oikeiden hintakäsitteiden hallitseminen varmistaa onnistuneet asuntokaupat ja auttaa hahmottamaan kohteen kokonaiskustannukset oikein ilman epäselvyyksiä.

Mitä tarkoittaa mh ja vh asuntokaupassa?

Asuntomarkkinoilla ja asuntoilmoituksia selatessa vastaan tulee usein lyhenteet mh ja vh, jotka saattavat aluksi hämmentää ensiasunnon ostajaa tai kokeneemmaltakin asunnonvaihtajalta. Lyhenteet liittyvät keskeisesti taloyhtiömuotoisten asuntojen, kuten kerrostalo- ja rivitaloasuntojen, hinnoitteluun sekä niihin kohdistuviin yhtiölainoihin.
Ilman näiden käsitteiden ymmärtämistä kokonaiskustannusten hahmottaminen voi mennä pahasti pieleen, sillä pelkkä myyntihinta harvoin kertoo asunnon todellista hintaa.

Myyntihinta eli mh lyhyesti

Myyntihinta eli mh tarkoittaa sitä rahamäärää, joka myyjälle tai uudiskohteen rakennuttajalle maksetaan itse asuinhuoneistosta. Se on siis summa, jolla asunto siirtyy ostajan omistukseen, mutta se ei välttämättä kata kaikkia asunnon hankintaan liittyviä taloudellisia velvoitteita.
Myyntihinta on se hinta, joka usein näkyy päällimmäisenä ilmoituksissa, mutta siihen liittyy lähes poikkeuksetta taloyhtiöön kohdistuvaa yhtiölainaa, jos kyseessä on uudempi tai peruskorjattu kohde.

Velaton hinta eli vh kokonaisuutena

myyntihinta ja velaton hinta ero tulee selväksi, kun tarkastellaan mitä tarkoittaa velaton hinta, joka puolestaan muodostuu myyntihinnan ja asunnolle kuuluvan taloyhtiölainaosuuden summasta. Tämä on se todellinen hinta, joka asunnosta joudutaan taloudellisesti maksamaan, sillä uusi omistaja vastaa aina osuudestaan taloyhtiön yhteisestä velasta.

Velaton hinta on vertailukelpoisin luku, kun halutaan verrata keskenään eri asuntojen hintoja riippumatta siitä, kuinka paljon niissä on yhtiölainaa jäljellä.

Miksi asunnoissa on erikseen myyntihinta ja velaton hinta?

Uudistuotannossa ja isoissa peruskorjaushankkeissa on tyypillistä, että taloyhtiölle otetaan yhteistä lainaa, jota osakkaat maksavat pois kuukausittain rahoitusvastikkeella. Tämä järjestely mahdollistaa sen, että ostaja voi hankkia asunnon pelkällä myyntihinnalla, jolloin hän tarvitsee pienemmän henkilökohtaisen pankkilainan.
Asunnon rahoitusosuuden voi myös maksaa pois kerralla pois joko kaupanteossa tai myöhemmin taloyhtiön määrääminä ajankohtina.

Tässä on kuitenkin omat kiemuransa, ja rehellisesti sanottuna monet ensikertalaiset laskevat tämän väärin. Asuntolainaa hakiessa pankki katsoo aina kokonaiskustannusta eli velatonta hintaa, ei suinkaan pelkkää myyntihintaa.
Sillä ei ole merkitystä pankin riskienhallinnalle, maksatko lainasi pankin vai taloyhtiön kautta - kokonaisvastuu säilyy ennallaan.

Miten rahoitusvastike liittyy kokonaisuuteen?

Kun asunnossa on taloyhtiölainaa, sen omistaja maksaa kuukausittain vastiketta. Hoitovastike kattaa taloyhtiön arjen pyörittämisen, kuten siivouksen ja huollon, kun taas rahoitusvastike on lyhennys ja korko sille taloyhtiön lainan osuudelle, joka kuuluu kyseiseen huoneistoon.
Rahoitusvastikkeen voi useimmiten maksaa pois kertasuorituksena kerran tai kaksi vuodessa, mikä vapauttaa maksajan kyseisestä kuukausittaisesta erästä.

Käytännön esimerkki asunnon hinnoittelusta

Kuvitellaan tilanne, jossa kiinnostavan kerrostalokolmion tiedoissa lukee seuraavasti: Myyntihinta (mh): 120.000 euroa Velaton hinta (vh): 200.000 euroa Taloyhtiölainaosuus: 80.000 euroa Tämä tarkoittaa, että itse asunnon osuus hinnasta on 120.000 euroa, mutta kaupan mukana siirtyy 80.000 euroa taloyhtiön yhteistä velkaa.

Jos sinulla on säästöjä tai lainaa 120.000 euroa, voit ostaa asunnon, mutta vastaat jatkossa 80.000 euron lainanlyhennyksistä rahoitusvastikkeen muodossa kuukausittain.

Vertailussa Myyntihinta (mh) ja Velaton hinta (vh)

Asuntokaupassa nämä kaksi käsitettä sekoitetaan usein, mutta niiden rooli taloudellisessa suunnittelussa on aivan erilainen.

Myyntihinta (mh)

• Näkyy usein houkuttelevampana lukuna asuntoilmoituksissa

• Määrittää sen summan, jota varten tarvitaan henkilökohtainen asuntolaina, jos omia säästöjä ei ole täysimääräisesti

• Vain osuus itse huoneistosta ilman taloyhtiölainaa

Velaton hinta (vh) ⭐

• Kertoo asunnon todellisen ja vertailukelpoisen markkina-arvon

• Kokonaissumma, jonka mukaan pankki arvioi maksukykyä ja lainakattoa

• Myyntihinta yhteensä lisättynä huoneistolle kuuluvalla taloyhtiölainan osuudella

Esimerkki: Miten Matti laski väärin asunnon todelliset kustannukset

Matti, 29-vuotias helsinkiläinen tradenomi, etsi ensimmäistä omaa kotiaan ja ihastui uudehkoa tuotantoa edustavaan kaksioon, jonka myyntihinta oli vain 140.000 euroa.

Hän laski innoissaan säästöjensä riittävän helposti tähän summaan ja teki alustavia laskelmia pankkilainasta. Matti ei kuitenkaan kiinnittänyt riittävästi huomiota siihen, että velaton hinta oli peräti 240.000 euroa, koska taloyhtiöllä oli valtava yhtiölaina.

Pankkineuvottelussa tuli kylmä suihku, sillä pankki laski lainansaannin velattoman hinnan mukaan, ja lisäksi kuukausittainen rahoitusvastike olisi vienyt ison siivun Matin nettopalkasta.

Matti joutui perumaan ostohankkeensa ja oppi kantapään kautta, että asuntokaupassa on aina katsottava velatonta hintaa pelkän myyntihinnan sijaan.